Что такое банковский маркетинг. Особенности повышения продаж банковских услуг на основе совершенствования банковского маркетинга

Основными элементами системы банковского маркетинга являются: исследование рынка, разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Маркетинг (от английского market - рынок) - комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

Применение банком маркетинга характеризуется наличием в его деятельности следующих черт, являющихся сущностными признаками маркетинга:

• * ориентация банка на потребности клиентов (маркетинговая философия);
• * применение целой совокупности инструментов рыночной политики (маркетинг-микс);
• * планомерная координация всех видов деятельности в сфере сбыта (маркетинговое управление).

Маркетинговое управление следует рассматривать с позиции преобразования банковских рынков сбыта в рынки покупателя.

Сегодня понятие маркетинга в банковской сфере включает выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг; выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение потребностей клиентов в этих сферах; установление кратко- и долгосрочных целей для развития существующих и создания новых видов услуг; предложения услуг таким образом, чтобы привлечь внимание клиентов к их получению, при соблюдении условия постоянного контроля со стороны банка за качественным их выполнением и получением прибыли от их реализации.

Специфика банковского маркетинга предопределяется особенностями банковского продукта. Можно предложить такое определение рассматриваемого явления. Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры).

В настоящее время кредитные учреждения в странах с развитой рыночной экономикой осуществляют обслуживание физических и юридических лиц, предоставляя им около 270 видов различных услуг.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

• - они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;
• - оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах;
• - абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;
• - купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени.

Важной чертой продукта банка является его имидж. Имидж - это распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо же исключительных характеристиках продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов. Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов:

• - имидж банка, разрабатывающего либо же реализующего данный продукт;
• - качество продукта;
• - характеристики аналогичного продукта других банков;
• - критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом.

Имидж продукта не занимает пассивной позиции по отношению к отмеченным факторам. Он сам, в свою очередь, оказывает на них существенное влияние, что приводит к их трансформации. Данные факторы в свою очередь находятся в активном взаимодействии и воздействуют как друг на друга, так и на всю совокупность данных факторов.

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его товар (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

• - самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;
• - продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;
• - продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;
• - любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;
• - разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать «большие деньге», а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов:

• - поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;
• - отбор оригинальных идей;
• - маркетинговые исследования;
• - разработка нового или совершенствование существующего продукта;
• - испытание продукта в рыночных условиях и анализ результатов;
• - выведение продукта на рынок;
• - модернизация продукта или снятие его с рынка.

Рассмотрим сущность и последовательность выполнения некоторых из вышеперечисленных этапов.

Процесс разработки или совершенствования банковского продукта (услуги) начинается с выдвижения идеи. Объектом инновации могут являться банковский продукт (услуга), технология его реализации, программное обеспечение, а также применение известного ранее банковского продукта (услуги), технологии и программного обеспечения по новому назначению. Сбор, регистрация предложений, а также консультации по порядку их оформления проводят специалисты соответствующих подразделений банка.

Следующим этапом в процессе создания, внедрения и изъятия с рынка банковского продукта является маркетинговое исследование. Целью маркетингового исследования является выявление возможностей банка занять конкурентные позиции на конкретном рынке или его сегменте путем приспособления своих продуктов к спросу и требованиям клиентов. Маркетинговое исследование нацелено на обеспечение более эффективного приспособления выпускаемой продукции к запросам и требованиям рынка. Одной из важнейших его задач является определение условий, при которых достигаются оптимальные соотношения между спросом и предложением банковских продуктов на рынке, а также оценка деятельности предприятий, выступающих на рынке, их позиций, осуществляемых ими методов бизнеса, применяемой коммерческой практики, характера рыночных отношений.

В зависимости от целей и задач маркетинговые исследования делятся на две группы: разовые и текущие. Разовые исследования выполняются для разработки конкретных проблем и принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских продуктов (услуг). Текущие маркетинговые исследования ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с рынком.

Основными источниками информации для проведения маркетинговых исследований рынка выступают: статистические материалы, сведения, полученные от клиентов - предприятий и частных лиц, данные из средств массовой информации, деловых отчетов и рекламных материалов конкурентов.

Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ рынка; наблюдение за рынком; прогнозирование рынка. Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и возможность сбыта на текущий момент. Его основные задачи - определить конкурентную позицию банка на рынке и провести сегментацию последнего.

Конкурентная позиция - это положение, которое тот или иной банк занимает на рынках сбыта в соответствии с результатами своей деятельности, а также в соответствии со своими достоинствами и недостатками по сравнению с другими кредитными институтами.

Во всем мире коммерческим банкам в настоящее время приходится обращать особое внимание на конкурентов, постигать законы конкурентной борьбы, учиться правильно на них реагировать. Ключ к успеху на рынке, а, следовательно, и к наращиванию прибыли лежит в ящике, на котором написано «клиентура». Тщательное изучение клиентской базы, постоянное расширение клиентуры, увеличение объемов предоставляемых услуг, последовательная разработка и внедрение новых банковских продуктов в соответствии с возрастающими потребностями клиентов, тщательное и систематическое изучение рынка потребителей банковской продукции, более активное, разностороннее и качественное обслуживание каждого клиента за счет тщательного изучения его индивидуальных запросов и потенциала, неуклонное расширение ассортимента предлагаемых банковских продуктов по каждому отдельному сегменту клиентского рынка, систематическое изучение и использование возрастающих возможностей современного банковского маркетинга - вот неполный перечень проблем, стоящих ныне перед коммерческими банками в сфере реализации их продуктов.

Если единой целью всех коммерческих банков является расширение клиентской базы, увеличение сферы сбыта собственных услуг, завоевание новых позиций на рынках и на этой основе неуклонное наращивание прибыли, то в сфере маркетинга на первый план выходит расширение ассортимента банковских продуктов, создание целостных их комплексов, чтобы клиент максимум услуг мог получить в одном месте, но самое главное - постоянная разработка и внедрение новых банковских продуктов, обеспечивая максимальное удовлетворение потребностей потребителя как основу всей банковской политики.

Отказ от навязывания своих продуктов и ориентация на реальные запросы клиентов предопределяют все действия современного коммерческого банка. При этом необходимо в полной мере учитывать, что клиентура банка не является чем-то единым, усредненным, а состоит из множества разнородных сегментов и сегментиков. И если банк хочет преуспевать, то обязан разрабатывать и предлагать всем не единый стандартный набор банковских продуктов, а специальные их системы, рассчитанные на реальные потребности конкретных групп своих клиентов и в таком же порядке разрабатывать и внедрять в практику новые виды банковских услуг, ориентированных на каждый участок клиентского рынка.

Маркетинговое исследование предполагает необходимость тщательного выбора объекта исследования - конкретного рынка или его сегмента. Специфика разработки банковских продуктов состоит в том, что банку становится невыгодным оказание услуг, рассчитанных на усредненный уровень требований. Банк стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентировать свои услуга.

Маркетинг банковских продуктов применительно к юридическим лицам, компаниям, фирмам и т.д. чаще исходит из необходимости для кредитного учреждения обеспечить группировку подобных клиентов по различным признакам. Прежде всего, предприятия рационально ранжировать по уровню их финансовых возможностей и объему потребляемых банковских услуг. Для конкретных банков особое значение может иметь характер рыночной деятельности компании-клиента особенности которой, в частности объемы и специфика оборота денежных средств, способны открыть для банка дополнительные возможности, в том числе и в сфере предоставления новых или обновленных банковских продуктов.

Если анализ рынка - это своего рода моментальный снимок, то наблюдение за рынком представляет собой систематическое отслеживание рыночной ситуации в целях выявления конъюнктурных изменений, рыночных тенденций и т.д. Наблюдение за динамикой имущественного положения потребителей банковских услуг позволяет выяснить, каковы размеры и периодичность возникающих в ходе кругооборота излишков и недостатков денежных средств, и сделать выводы о том, нужно ли данной целевой группе в первую очередь предлагать возможности вложения свободного капитала или возможности привлечения заемных средств.

Наша банковская практика свидетельствует о том, что сектор домохозяйств является сектором финансовых излишков (привлечение заемных средств здесь имеет меньшее значение) и предъявляет спрос на услуги по вложению капитала. Предпринимательский сектор, напротив, регулярно сталкивается с проблемой дефицита финансирования и предъявляет спрос на услуги по кредитованию. В результате банк, клиентами которого являются преимущественно частные лица, будет своего рода инвестиционным институтом и окажется перед необходимостью поиска вложения привлеченных капиталов; а банк, обслуживающий в основном предприятия, будет финансирующим институтом, вынужденным искать возможности привлечения финансовых ресурсов. В принципе обе эти задачи по восстановлению финансового равновесия могут быть решены посредством обращения к другим финансовым институтам, но тогда это будет искусственное равновесие. Если руководство банка сочтет риски, связанные с эти искусственным установлением равновесия, в долгосрочном аспекте неприемлемыми, то оно должно разработать такую рыночную стратегию, которая была бы нацелена на завоевание комплиментарного (дополняющего) сектора рынка и тем самым на достижение естественного равновесия.

Еще одним важным инструментом маркетингового исследования банковского рынка является прогнозирование, т.е. предположения относительно изменения рыночной ситуации в будущем. Его задачи - оценить готовность потребителей приобретать услуги именного данного банка, а не его конкурентов; спрогнозировать реакцию потребителей на мероприятия банка по формированию действительного спроса, а также предсказать изменения конъюнктуры.

Инструментами здесь являются прогнозирование на основе традиционных математических методов (простой анализ тренда, статистический анализ, метод стандартного распределения вероятностей и др.) и построение сценария на основе отбора прогнозов и экспертных оценок.

Структура маркетингового исследования определяется его целями и задачами и предполагает наличие двух взаимосвязанных частей: исследование конкретного рынка и изучение собственных возможностей банка для выхода и закрепления позиций на рынке.

Исследование рынка банковских продуктов (услуг) охватывает анализ: потребностей потенциальных потребителей; конкурирующих предложений на рынке; деятельности субъектов рынка; рекламы.

Изучение же внутренних возможностей банка включает в себя анализ: хозяйственной деятельности банка; затрат на производство банковской продукции; затрат на стимулирование и рекламу; будущих потребностей банка.

Важную роль при подготовке решения о внедрении той или иной формы банковской услуги играют прошлые успехи или неудачи банков в смежных сферах деятельности. Иными словами, выражение "на ошибках учатся" является одной из особенностей банковского менеджмента.

Важно отметить, что точность исследований зависит от многих факторов, среди которых отметим: объем информационной выборки; выбор репрезентативной группы; способ сбора данных; методы установления контактов.

Сбор внутрибанковской информации состоит из следующих показателей: финансовое положение клиентов банка; виды банковской продукции (услуг), предоставляемой рынку; затраты на производство одной единицы банковской продукции; объем прибыли, получаемой от продажи одной единицы банковской продукции.

Следующий этап маркетинговых исследований - анализ собранной информации. Изучение полученных данных предполагает систематизирование информации, ее обработку математическими и статистическими методами с использованием современной компьютерной техники, а также представление результатов исследований в виде различных отчетов. На практике анализ собранной информации осуществляется с помощью критериев, сформированных на основе внутренних правил коммерческого банка.

Например, в современных условиях для банковского маркетинга одной из первоочередных задач является исследование регионального рынка с целью открытия филиала коммерческого банка. Проблема определения размеров регионального рынка является сложной и специфической. Трудность заключается в том, что для обследования каждого избранного региона необходимо собрать и систематизировать обширный круг информации. Данная информация должна отвечать уровню детализации, объективно отражающему экономическую реальность. Короче говоря, прежде чем клиенты увидят на информационных стендах в банковских офисах объявления о новых банковских продуктах, происходит долгая и кропотливая работа банка по оценке различных факторов, влияющих на возможный результат. Важнейшая роль в этом принадлежит определению потенциального спроса на новую услугу со стороны клиентов.

Прогнозирование спроса на услуги банка проводится в целях выработки на основе составленного прогноза рекомендаций для руководства банка по выбору целевых сегментов, стратегии действия на них, ценовой политике, размещению отделений банка и т.д. Для решения подобных задач необходимо: определить состояние положения банка на различных сегментах его рынка, а также выявить и спрогнозировать влияние на спрос различных внутренних и внешних факторов.

К внутренним факторам, непосредственно зависящим от деятельности банка относятся: его репутация; уровень цен на услуги; набор предоставляемых услуг и их качество; возможность предоставления новых услуг (нового качества услуг) по сравнению с конкурентами; уровень обслуживания клиентов; маркетинговая деятельность по продвижению услуг банка на рынке.

К внешним факторам относятся: мотивы поведения и предпочтения клиентов по отношению к банковским услугам; структура их доходов по различным группам и тенденции ее изменения; деятельность конкурентов; состояние и тенденции изменения политической и экономической ситуации, банковского законодательства и т.д.

Особое значение имеет изучение мотивации клиентуры в рамках приобретения банковских услуг. Здесь учитываются такие факторы, как выявление потребности в какой-то конкретной услуге банка, наличие необходимой информации о данном продукте и о банке, способном его предоставить, выбор из различных вариантов, предлагаемых рынком, решение о приобретении такого рода банковского продукта.

Объем возможной реализации нового продукта, предлагаемого банком, зависит от целой системы факторов, среди которых первостепенное значение имеют цена банковского продукта, предпочтения потребителей, количество анализируемых потенциальных потребителей, доход последних. Для реальной оценки масштабов рынка новых банковских продуктов используются самые различные методы: экспертных оценок, наблюдения и другие.

Существенное значение для банков при разработке и внедрении на рынок новых банковских продуктов имеет анализ клиентских симпатий и предпочтений по отношению к предлагаемым услугам.

Совершенно очевидно, что лидерами среди предпочтений клиентуры выступают надежность банка (что многие связывают с участием в них государства), а также наличие полноценной и достаточно обширной информации.

Оценив возможную рыночную позицию нового продукта, банк определяет стратегию ценообразования на него. Ценовая политика коммерческого банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада. К инструментам ценовой политики, успешно применяемым банками, относятся, в частности, расчленение цен, их дифференциация и уравновешивающее ценообразование.

Если первый шаг в процессе маркетинга - изучение клиентов, выявление их потребностей, то последний - реализация банковских продуктов и удовлетворение запросов потребителей. Эти требования постоянно растут, расширяются. Задачей банка становится тщательное, последовательное изучение потребностей потенциальной и реальной клиентуры, которые, в последующем могут превратиться в возможность реализации его специфических продуктов.

Таким образом, маркетинговые исследования призваны дать развернутую и обоснованную платформу для разработки программы маркетинга по продукту, обеспечивающую, с одной стороны, учет требований рынка к продукции, выпускаемой банком, а, с другой стороны - являющейся основой для определения целей и стратегии функционирования, развития банка, разработки им ассортиментной и сбытовой политики. Строго говоря, во всей цепочке комплексного маркетингового исследования определяющую роль играет сбыт, являющийся завершающей стадией всего воспроизводственного цикла, свидетельствующий о достоверности произведенного экономического анализа и дающий точную картину эффективности проведенного исследования и последующего учета спроса и требований потребителей к выпускаемым банком продуктам. Результаты маркетингового исследования лежат также в основе формирования текущего и будущего спроса на услуги банка, а также прогнозирования тенденций развития и сферы деятельности кредитного учреждения.

Проведение маркетинговых исследований - это постоянно осуществляемый процесс, вид маркетинговой деятельности, направленной на приспособление производства к требованиям конкретных потребителей. Поэтому результаты маркетинговых исследований используются для корректировки планов и текущей производственно-сбытовой деятельности банка. Тот факт, что рынок подвержен постоянным изменениям означает, что он все время дает импульс для осуществления маркетинговых исследований. Отсюда, маркетинговая деятельность - это систематическая работа по изучению спроса и требований рынка и реализации результатов этого исследования в производственной программе банка.

Работа, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в получение продуктов банка, называется маркетингом. Он прогнозирует и расширяет спрос потребителя, путём разработки и реализации услуги. Это рыночная концепция управления работы кредитного предприятия, которая включает этапы предвидения, управления и удовлетворения спроса на товары и услуги.

Банковский маркетинг стратегии

Высокая конкуренция на рынке банковских услуг спровоцировала разработку ряда стратегий для успешного ведения бизнеса. Существует несколько методов формирования стратегий в банке:

1. Расширение рынка сбыта и услуг - такой подход подразумевает несколько стратегий.
   . Виолентная, заключается в обслуживании большого числа клиентов с предоставлением услуг бюджетного характера и не провоцирующая издержки. При выборе такой стратегии банк компенсирует свои затраты за счёт числа клиентов. Воспользоваться таким ходом могут крупные банки с мировым именем, например, Сбербанк.
   . Патиентная, её ориентир — это узкие ниши рынка. Услуги здесь предоставляются эксклюзивные, но достаточно высоко уровня. Стратегия направлена на обеспечение конкурентоспособности, путём удовлетворения самых неординарных запросов потребителя. Банки столицы пользуются ей при работе с олигархами.
   . Коммуникативная, она быстро подстраивается под нужды потребителя и постоянно меняет ассортимент предоставляемых продуктов банка.
   . Экспертная, целью является получение преимуществ на фоне других кредитных организаций.
2. Вторым подходом формирования стратегий является обеспечение высокой конкуренции и включает в себя стратегии:
   . Получение лидерства и снижения уровня издержек путём использования малозатратных технологий.
   . Дифференциация, банк обеспечивает выгодные характеристики продукта, чем вызывает повышенный спрос.
   . Оптимальные издержки, сложная стратегия, действующая по принципу всегда дешевле.
   . Выделенная рыночная ниша, ориентируется на определённых потребностях выбранной ниши.
3. Этот подход предусматривает анализ банка его стабильности на рынке услуг.
   . Агрессивная.
   . Конкурентная.
   . Сегментационная.

Виды банковского маркетинга

Ориентация на потребность клиента, вот подход всех банков для реализации своих целей и задач. Маркетинг можно разделить на несколько видов:

1. Проведение масштабных исследований, сбор и анализ информации.
2. Создание продукта, соответствующего запросам потребителя.
3. Разработка ценовой политики товара и операций по нему.
4. Организация процесса реализации.

Задачи банковского маркетинга

Приоритетом любой кредитной организации является получение максимального денежного результата, поэтому банковский маркетинг должен решать ряд задач:

• Становление и развитие на рынке услуг, обеспечение клиентов новыми товарами и услугами.
• Выбор рынка сбыта и установление потребностей заказчика.
• Введение новых услуг, контроль над регулярностью их пополнения.
• Формирование и поддержка спроса.

Основные приёмы банковского маркетинга

Существует три приёма ведения банковского маркетинга, это сегментация - потребительский рынок делится на участки, учитывая спрос и предложения. Целью является выявить отношение потребителя к конкретному банковскому продукту.
Позиционирование, это направленные решения и действия на производство и поддержание концепции фирмы для представления потребителя.
Агрессирование, этот вид противоположность сегментации.
Маркетинг также должен производить анализ внешней среды, для выявления факторов развития финансового успеха, анализ потенциальных и реальных потребителей для создания новых услуг и реформированию старых.
Планировать товарооборот, сбыт, искать личные рынки сбыта товара. Формировать спрос, стимулировать сбыт, используя рекламную кампанию и некоммерческие мероприятия.
Устанавливать уровень цен, с помощью скидок на продукцию или услугу.
Управлять маркетинговой системой, от общей, и до контроля выполнения служебных действий каждого отдельно взятого сотрудника.

Особенности банковского маркетинга

Необходимо производить исключительно то, что покупается - вот формула успешного маркетинга.

Деятельность кредитных организаций делится на социальные группы клиентов, видам совершаемых операций - это определяет методы и инструменты маркетинга. Банк может выполнять активные операции, то есть производить и продавать свои услуги и является продавцом. А может занимать пассивную позицию, и быть покупателем денег, ценных бумаг. Но особенностью маркетинговой деятельности является то, что в любой позиции, занимаемой банком, он неизменно сталкивается с теми же клиентами.

Главным ориентиром при выборе стратегий является повышение конкурентоспособности банка, что повлечёт за собой получение материальной выгоды и занятие большей доли на рынке услуг.

Банковский маркетинг

Слово банк происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли бы минимизировать риски операций с деньгами.

Современный банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

В данной работе я решила остановиться на одной из сфер банковской деятельности, а именно на банковском маркетинге.

Банковский маркетинг.

Нельзя управлять движением капитала и возникающими при этом финансовыми отношениями без изучения спроса на финансовые активы и без знания эффективных методов продвижения этих активов на финансовом рынке.

В научной литературе общепринятого определения маркетинга не существует. В зависимости от той или иной задачи, выполняемой маркетингом, он трактуется как философия производства, как философия бизнеса, как система управления сбытом, как стратегия принятия стратегического решения.

Такое многообразие трактовок маркетинга связано со множеством задач, которые решает маркетинг в различных сферах деятельности.

Финансовый маркетинг представляет собой системный подход инвесторов-продавцов к управлению процессом реализации финансовых активов (денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней) и системный подход инвесторов-покупателей к управлению накоплением финансовых активов.

Сферой деятельности финансового маркетинга является финансовый рынок. Составной частью финансового маркетинга является банковский маркетинг, который затрагивает банковские услуги на финансовом рынке, или рынок банковских продуктов и услуг.

Банковский маркетинг – это процесс, который включает в себя планирование производства банковского продукта, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, организацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса.

Основными задачами банковского маркетинга являются:

1) прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту;

2) изучение спроса на банковский продукт;

3) выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей;

4) установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции;

5) повышение имиджа банка;

6) повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком.

Следует различать концепцию банковского маркетинга и маркетинговую деятельность.

Концепция банковского маркетинга характеризует цель деятельности банка на финансовом рынке.

У покупателей банковского продукта разные интересы, потребности, возможности, денежные ресурсы и разная степень риска. Поэтому у них разный спрос на данные продукты. Это означает, что банк, предлагающий свой продукт, должен четко знать, на какую группу покупателей этот продукт рассчитан и сколько может быть потенциальных покупателей этого продукта.

Отсюда возможны два направления деятельности банка:

O ориентация на массовый, стабильный спрос, что предполагает относительно низкие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, ограниченные услуги по обслуживанию клиентов и больший охват мелких покупателей;

O ориентация на нестабильный спрос, т.е. на отдельные группы покупателей, что предполагает относительно высокие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, более широкий круг услуг по обслуживанию и меньший охват покупателей.
Таким образом, устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определенные типовые группы. Типологию потребления банковского продукта следует рассматривать как основу повышения эффективности коммерческой деятельности банка. Типология – начало маркетинговой деятельности.

Маркетинговая деятельность – это комплекс действий по разработке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реализации.

Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы классификации спроса на банковские продукты. Под классификацией спроса понимается распределение спроса на отдельные группы по определнным признакам для достижения поставленной цели.

Спрос на банковские продукты можно классифицировать по психофизиологической реакции покупателей. По этому признаку различают: фиксированный спрос, альтернативный спрос, импульсный спрос.

Фиксированный спрос – устойчивый спрос на отдельные виды банковских продуктов, постоянно предоставляемых банком. Например, депозитные вклады в банках с минимальной суммой вклада, акции наиболее престижных банков и др.

Альтернативный спрос – спрос по выбору, когда вкладчик после анализа своих финансовых возможностей, степени доходности, выгодности, риска принимает решение о вложении капитала в банковский продукт. В основном это спрос на такие финансовые активы, как валютные депозиты и трасты, депозитные вклады и др.

Импульсный спрос – неожиданный спрос, когда покупатель, уже сделавший свой выбор под влиянием советов других покупателей, знакомых, рекламы или иных факторов, меняет свое решение. К нему относится главным образом спрос на ценные бумаги, по которым обещают высокие дивиденды (проценты) и др.

Спрос, формирующийся у покупателей, это, как правило, спрос на банковские инновации, т.е. на новые банковские продукты и операции.

В маркетинговом исследовании банковской деятельности используются специфические показатели анализа спроса и предложения на банковские продукты. Например, такие, как абсолютная величина рендита, абсолютная величина спрэда, его уровень в процентах к максимальной цене спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзвешенная цена спроса и предложения и др.

Схема процесса банковского маркетинга представлена на схеме 1.

Процесс банковского маркетинга начинается с изучения потребностей покупателя каждого финансового продукта (например, депозит на сумму 100, 1000 латов и др.).

Затем проводится комплексное исследование финансового рынка, на котором реализуется банковский продукт. Данное исследование ведется по каждому сектору и финансовому активу (обыкновенные акции, привилегированные акции, мерные слитки золота, монеты конкретного вида из драгоценных металлов и т.п.) с целью выявления спроса, а также определения перспектив дальнейшего улучшения банковского продукта.

С помощью проведенных исследований состояния финансового рынка и с учетом потребностей покупателей перспективы превращаются в возможность реализации конкретного вида банковского продукта. После этого составляется план банковского маркетинга, который будет рассмотрен ниже.

На основе плана банковского маркетинга составляется план организационных действий, а именно планируются жизненный цикл банковских инноваций и рекламные мероприятия.

Реклама представляет собой одну из разновидностей социальной информации, т.е. связи между людьми. Эта информация несет в себе активный элемент новизны. Реклама воздействует на человеческое сознание, значит ее методы должны быть психологически обоснованы. Текст рекламы должен быть ярким, лаконичным и броским.

При организации работы структурных подразделений банков и их отделов следует исходить из принципа – создать удобства для покупателей (клиентов банка), что предполагает среди прочих условий и установление оптимального режима работы и местонахождения.

ФУНКЦИИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

Банковскому маркетингу присущи определенные функции. Функции банковского маркетинга – это совокупность видов маркетинговой деятельности банка по реализации банковских продуктов.

Основными функциями банковского маркетинга являются:

O сбор информации;

O маркетинговые исследования;

O планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов;

O реализация банковских продуктов.

Маркетинговые исследования охватывают весь процесс маркетинга от поиска новых идей и видов банковских продуктов до их использования конечным потребителем.

Поэтому маркетинговому исследованию подвергаются все виды деятельности и сферы банковского маркетинга, а именно сами банковские продукты, вкладчики (инвесторы-покупатели, инвесторы-продавцы), финансовые рынки, места (пункты) реализации, реклама и т.д.

Маркетинговое исследование включает в себя целый комплекс видов деятельности:

O изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финансовом рынке;

O анализ возможностей финансового рынка и его секторов;

O изучение банковских продуктов по их качеству, привлекательности и др.;

O анализ данных о реализации банковских продуктов;
O изучение конкурентов;

O выбор «ниши», т.е. наиболее благоприятного сегмента финансового рынка.

Банковский маркетинг требует обязательного сегментирования финансового рынка, т.е. разбивки рынка на четкие группы покупателей банковского продукта (вкладчиков) по разным признакам и позиционирования банковских продуктов.

Позиционирование банковских продуктов означает действия по обеспечению конкурентоспособности данного банковского продукта на финансовом рынке. В конечном итоге вся деятельность банковского маркетинга направлена на создание новых банковских продуктов и финансового рынка (рынка банковских продуктов и услуг), на удержание своей доли рынка и ее расширение. От этого зависят объем деятельности банка, уровень рентабельности, норма прибыли на вложенный капитал и другие показатели.

Прежде чем определить и его особенности попробуем рассмотреть саму деятельность банков. Банковские системы, как и любая другая организация на рынке, занимается продажей своих товаров и услуг.

Задачи, которые стоят перед банками, направлены, прежде всего, на увеличение числа клиентуры, расширение области реализации своих продуктов, лидерство среди конкурентов, одним словом на увеличение доходов своего предприятия.

Маркетинг, как один из важнейших инструментов финансовой деятельности на рынке, также важен для деятельности банковской организации, как и для любого другого предприятия отрасли экономики.
Отличительная чертой банковского маркетинга является направленность его исследований: аналитика платежеспособности клиентуры, изучение и анализ кредитных источников, методы привлечения денег на депозиты и многое другое. Работа маркетолога в банковской сфере ориентирована на реальные нужды своей клиентуры и погашение его пожеланий в спросе.
Товары и услуги коммерческих банков имеют резкое отличие от типичных товаров промышленной отрасли финансового рынка Российской Федерации. В экономике основным предметом потребления банковских услуг являются деньги. Деятельность банков в России строго регламентирована законодательством и контролируется ЦБ РФ (Центральный банк Российской Федерации). Данные особенности в сфере банковских операций делают банковский маркетинг не похожим на маркетинговую деятельность в других отраслях. Его важнейшими задачами являются:
исследование и систематизация информации о рынках капитала и отдельных областей;
изучение и изменение посредством финансовых инструментов цен на банковские услуги;
оказывать влияние на потребительский спрос;
планирование и организация сбыта услуг;
реклама услуг предоставляемых банком;
формирование социальной ответственности.

Банковская система выработала свою методику для проведения маркетинговых операций. Более того предлагает свой специфичный для своей сферы комплекс методов. Банк использует следующие приемы маркетинга в своей работе: непосредственная связь с клиентами, гарантированная рентабельность своего предприятия, высокий размер дивидендов, уникальность сервиса и преимущество для своей клиентуры перед другими банками, высокий и стабильный заработок работников как гарант заинтересованности в успешном развития банковской организации и многое другое.

Маркетинговая деятельность банков имеет и другие отличия:
реализуется на рынке, где товаром являются денежные ресурсы и поэтому она ориентирована на увеличение прибыли за счет ускорения денежного оборота;
в основе ее деятельности на рынке банковских услуг лежит удовлетворение потребностей и интересов потенциальных потребителей банковского продукта. Банковским продуктом является различные кредиты и депозиты. В качестве потребителя выступают не только физические лица, но и различные организации
сама маркетинговая деятельность имеет цель получение прибыли от процентов за предоставленные услуги.

Сложная специфика осуществления деятельности маркетологов на рынке банковских услуг требует комплексного развития данной области. Ситуация осложняется тем, что данная деятельность является новой для российской действительности. Именно поэтому банк, планируя свою работу должен вплетать в свою деятельность программу маркетинга своей организации. Здесь важно решить, на чем будет основана работа маркетологов: на повышение конкурентоспособности или тесном сотрудничестве с другими кредитно-финансовыми организациями.
О политике маркетинга далее речь пойдет.

. Финансово-банковские учреждения обеспечивают рыночную экономику инструментами и механизмами регулирования экономических процессов. Банки являются важным звеном рыночной экономики, поэтому банковские услуги - это услуги особого вида, так способствую ют развития как производственной, так и социальной инфраструктуры"

. Специфика банковской деятельности и банковского продукта накладывает отпечаток на маркетинг в банковской сфере . Он выступает как особая отрасль маркетинга сферы услуг. Специфику имеют все приемы маркетинговых исследований и разработок, функ кции, задачи, приемы маркетинга, все элементы системы маркетинга, относящихся к банковской сферри.

В странах с развитой рыночной экономикой банки последние из сфер бизнеса восприняли маркетинг и начали применять его в практической деятельности. Это было обусловлено, с одной стороны, консерватизмом м банков, где очень медленно происходили изменения потребительских предпочтений, и осторожностью относительно применения разнообразных нововведений, а с другой - очень высокой степенью зарегулированности банковской деятель ности. Поэтому только в 60-70-х годах банки. США, затем и. Западной. Европы начали применять маркетинг в своей деятельности и создавать в своих структура х маркетинговые подразделения, что было связано с пере созданию рынка продавца в рынок потребителя, по мере увеличения благосостояния широких слоев населения тех пор с точки зрения рыночной ориентации в банках происходила эволюция от оперативной ориентации (ори ентации на продукт) к ориентации на нужды. Круг составляющих маркетинга расширялось постепенно. В 70-х годах акцент делался на предлагаемых продуктах, средствах доставки услуг, технологических новшеств нях, организации филиальной сети, рекламе, ценах. В 80-х банки стали активно влиять на государственную экономическую политику, добиваясь большей свободы действий, начали устанавливать партнерские отношения с с траховимы компаниями для расширения спектра услуг, вводить систему персонального обслуживания клиентов, делая ставку на его качествоякість.

Важная особенность банковского маркетинга в Украине связана с тем, что деятельность банков активно регулируется со стороны государства. Помимо специальных законов, существует ряд обязательных нормативов, указаний к, направленных на обеспечение ликвидности кредитных учреждений. Это приводит к ограничению в самостоятельности принимаемых решений, что способствует необходимости поиска альтернативных решений для обеспечения ли квидности банков в условиях конъюнктуры денежного рынка, которая постоянно меняетсяся.

Концепции современного банковского маркетинга пока медленно проникают в банковскую сферу Украины. Как известно, коммерческие банки стали создаваться в начале 90-х годов, после вступления государственного сувере енитету. Средний возраст украинских банка 6-8 лет. Становление банковского маркетинга только начинается. Необходимым основанием для его развития является рыночная инфраструктура, зарождающегося создания по ряд с коммерческими банками других кредитно-финансовых институтов, акционирование и приватизация предприятий, процесс либерализации цен, расширения самостоятельности предприятий, укрепление доверия к банкам со стороны потребителей банковских послеслуг.

В основу маркетинговой деятельности украинских банков заложено использование зарубежного опыта. Как показала практика, пока украинская модель маркетинга довольно примитивная, поскольку она не связана а со значительным и глубоким изучением рынка. Большинство банков, включая те, которые идут путем универсализации деятельности, в лучшем случае проводят простейшую процентную политику, ориентируясь на пруд ки нескольких крупнейших банков. Прелесть своего предложения они повышают благодаря непосредственному поднятию процентов (т.е. ведут политику"лидера цены"). На сегодня прогрессивной может считаться полет ика"лидера качества", другими словами, перспективнее делать ставку на разнообразие предлагаемых услуг, каналов сбыта, комплексное обслуживание клиентентів.

В Украине развитие маркетинга в промышленности и в сфере банковских услуг происходил одновременно и в очень сложных кризисных условиях, характеризующееся отсутствием опыта, методологических разработок, кв валификованих специалистов и информационного сред.

Необходимые предпосылки формирования рынка потребителя в Украине, сложившиеся в последние годы, делают возможным применение маркетингового планирования в отечественной банковской практике. Коммерческие банки являются сам самостоятельный микроэкономическими субъектами в юридическом и коммерческом аспекте, которые производят и реализуют банковский продукт и функционируют с целью экономических и социальных интересов его акционере в, служащих и клиентов. Коммерческий банк - предприятие, осуществляющее деятельность в секторе деловых услуг, имеет объективные законы функционирования. Жесткие условия современной конкуренции диктуют необходимость ность изучения этих законов и разработки методов управления ими или их локализацииції.

Главными факторами, вызывающими необходимость применения маркетинга в банках, являются следующие:

Усиление конкуренции в банковской системе как в области привлечения средств, так и в сфере предоставления кредитных услуг Конкуренция в банковской сфере отличается развитостью форм и интенсивности, от дсутнистю входных барьеров и патентных ограничений;

Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских продуктов, связанных с государственным регулированием;

Развитие информационных технологий и средств коммуникаций на базе современной техники, что привело к расширению территориальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов;

Диверсификация банковской индустрии. Расширение спектра банковских продуктов, применение небанковских методов ссуды денежных средств;

Интернационализация экономических процессов, сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками, глобализация банковской конкуренции. Основными задачами и маркетинга в банке оказываются;

Обеспечение рентабельной работы банка в условиях денежного рынка, которые постоянно изменяются;

Гарантирования ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержания имиджа банка среди населения;

Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, которые осуществляет банк. Это создает условия для стабильных деловых отношений;

Комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива банка

В определениях банковского маркетинга, приведенные отечественными и зарубежными экономистами, прослеживается односторонняя направленность на практический аспект маркетинговой деятельности в банке. Перед дат ты определения банковского маркетинга следует рассмотреть субъекты а объекты банковского маркетинга, определить его как экономическую категориюю.

Опыт функционирования банковского маркетинга в деятельности зарубежных и отечественных банков позволяет сделать вывод, что банковский маркетинг является особой экономической категорией

Банковский маркетинг, как экономическая категория, выражающая отношение между субъектами кредитно-финансовых отношений - банками, финансовыми посредниками, потребителями (физическими и юридическими лицами) с при иводу удовлетворения потребностей и решения проблем клиентов банка в банковских продуктах, что приводит к экономическому успеху банков и клиентов и приносит пользу обществу в цилом.

Основные субъекты банковского маркетинга - коммерческие банки и их маркетинговые подразделения, кредитно-финансовые посредники, клиенты (юридические и физические лица), которые являются потребителями банковских продуктов. Объектами банковского маркетинга выступают: банковские продукты, банковские технологии, потребители банковских продуктов, процессы и тенденции потребительского спроса и рыночный риск, автоматизированные сист еми обработки информации, коммуникационные системи.

Итак, определив банковский маркетинг как экономическую категорию, рассмотрев его субъект и объект, можно дать обобщающее определение банковского маркетинга

. Банковский маркетинг - это философия, стратегия и тактика банка, направленных на эффективное удовлетворение потребностей, запросов и ожиданий, решения проблем существующих и потенциальных банковских клиентов путем успешной реализации й на рынке банковских продуктов, которые учитывают тенденции развития рынка и приносят пользу обществу благодаря управлению активами и пассивами, доходами и расходами, ликвидностью банка, уровнем риз ику его операции.

Почему такое определение банковского маркетинга?

Во-первых, банковский маркетинг нельзя сводить ни к философии, ни к стратегии, ни тем более к тактике рыночной деятельности, это именно"триверства", в которой основные принципы (философия) задают и даю ют возможность определить долгосрочную цель и приоритеты (стратегию), а те, в свою очередь, позволяют спроектировать необходимый комплекс инструментов и приемов деятельности (тактику.

Во-вторых, содержательно банковский маркетинг представляет собой деятельность по удовлетворению потребностей, запросов, ожиданий и решению проблем как сегодняшних потребителей-клиентов банка, так и возможных, речь идет как о в уже достаточно сформированы, так и скрытые, потенциальные запросы и чаяния, существующих в стадии проблем.

В-третьих, принципиально важным является эффективность удовлетворения этих запросов. Если потребитель-клиент банка не почувствует этой эффективности для себя, завышение полученной пользы над собственными совокупными расходами, п понесенные при покупке и потреблении товара, то он не восстановит данный рыночный контракт и не даст ему стабильностьі.

В-четвертых, использование в определении понятия"рыночного успеха"предусматривает, помимо оценки своих действий по шкале"приходно-не прибыльной, рост рыночной доли, завоевание дополнительного престижа, им. Мидж на рынке и в обществ.

В-пятых, банковский маркетинг должен приносить пользу обществу, потому что банк, который игнорирует ответственность за решение социальных проблем, так или иначе столкнется с мощной социальной противодействием

В-шестых, данное определение указывает на существующие в банке инструменты для определения видов и объемов отдельных видов банковских продуктов, выносятся на рынок - управление активами и пассивами, доходами и расходами, ликвидностью и рисками.

Сущность банковского маркетинга невозможно раскрыть без понимания его принципов, которые должны помочь внедрению маркетинга в деятельность банков

Согласно принципам маркетинга как основных принципов, благодаря которым осуществляются его функции в банках, необходимо предоставить им определенные классификационные признаки для повышения их эффективности в банковской деятельности. В. В разных странах принципы маркетинга в банках имеют определенные отличия и исторически обусловлены для каждого государства время интеграция отечественных и международных банков в условиях глобализации мирового гос педерастов способствует унификации принципов маркетинговой деятельности банков Украины. Важнейшими принципами банковского маркетинга являются: принцип концентрации усилий банка на удовлетворении потребностей клиентов банк в, принцип ориентации на долгосрочную прибыль банка, принцип нацеленности на достижение конечных результатов. Более подробно принципы банковского маркетинга приведены в табл 2л. 2.1.

Первый принцип - концентрация усилий на удовлетворение потребностей потребителя - раскрывает базовую предпосылку организации любой коммерческой деятельности независимо от вида предложенного

Таблица 21

Классификация принципов маркетинговой деятельности в банках

продукта. Основа маркетинга производить то, что можно продать, а не продавать то, что произведено

Этот принцип включает анализ рынка - участников рынка (продавцов и покупателей) и банковских продуктов, предлагаемых на рынке

На основе маркетингового анализа дается прогноз развития спроса, предложения банковских продуктов и их соотношение (рыночная конъюнктура), оценивается собственное положение банка среди банков-конкурентов в и продуктов (услуг) банка среди конкурирующих видов из отдельных сегментов рынка, осуществляется выбор перспективных сегменте.

Второй принцип - ориентация на долгосрочные результаты связан с управленческой функцией банковского маркетинга и прежде всего с планирование м на стратегическом уровне, информационном обеспечении и банковского маркетинга, контроле. В стратегическом плане определяются долгосрочные цели банка, основные направления его деятельности и приоритетов развитияу.

Целями банка могут быть: увеличение объемов реализации банковских продуктов предприятиям или частным лицам на определенном географическом пространстве; занятие лидирующих позиций в обслуживании отдельных х групп клиентов (например, торгово-посреднических компаний или населения со средним уровнем доходов); завоевание роли ведущего поставщика определенного вида банковского продукта, для оказания которых у банка есть наилучшие предпосылки. Возможные варианты комбинаций этих целей. Значение второго принципа маркетинга заключается в том, что изучение и прогнозирование спроса (с ориентацией на отдаленную перспективу) доз воля влиять и на его формирование, а значит - на рост продаж не только на сегодня, но и на завтрара.

Третий принцип - достижение запланированных конечных результатов. Без таких количественных ориентиров, как, например, запланированный объем активов или плановая прибыль невозможно выработать программу действий банка и ко онкретни задачи на определенный период времени. План должен определять, как согласно существующим в банке возможностей и конъюнктуры рынка, ситуации реализовать максимальный объем продуктов и обеспечить при быль и финансовую устойчивостьть.

Для успешного выполнения поставленных стратегических целей необходимо установить ряд промежуточных задач. К ним можно отнести:

Достижение конкретного объема продуктов, предлагаемых банком заинтересованной группе клиентов, в заданный интервал времени;

Увеличение темпов роста объемов платных банковских продуктов клиентам в планируемый период по сравнению с предыдущим;

Овладение через определенный промежуток времени конкретной долей рынка одним из видов банковского продукта;

Рост в плановом периоде производительности труда банковских работников

Кроме количественных, могут устанавливаться и качественные цели, в частности: изменение внутренней культуры банка в соответствии с изменениями, которые происходят на рынке, повышения образовательного уровня персонала, внедрение боль ьш прогрессивной технологии получения, обработки и хранения информации, повышения ответственности работников за порученные им обязанности.