Расшифровка номера карты банка. Что означают цифры на банковской карте

У многих из нас в кошелке лежит банковская карта, на которой можно заметить большой ряд цифр. На первый взгляд может показаться, что это случайная последовательность не связанных между собой цифр. Но это далеко не так. Интересно ли вам узнать, что обозначают цифры на банковской карте, какой смысл они содержат в себе? Тогда вперед за расшифровкой!

Значение цифр банковской карты

Что обозначают цифры на банковской карте? Посмотрите на большой ряд цифр на банковской карте, остановите взгляд на первой из них. Одна она обозначает сферу деятельности компании, которая выпустила карту, попросту это идентификатор отрасли промышленности.

• 1, 2 - авиакомпании
• 3 - туризм, развлечения
• 4, 5 - финансовые организации, банки
• 6 - торговля, банковская сфера
• 7 - нефтяные компании
• 8 - телекоммуникации
• 9 - государственные структуры.

А теперь отсчитайте 6 первых цифр номера банковской карты. Это количество цифр называют БИН банка, по-другому - банковский идентификатор (не перепутайте с БИК, см. ). Простыми словами, зная этот номер, вы сможете вычислить платежную систему, что выпустила эту карту. Приведем пример, карта VISA всегда будет начинаться с цифры 4, Mastercard - с цифры 5, а Maestro - с 3, 5, 6.

Что означает седьмая цифра на банковской карте? С нее начинается номер счета конкретного человека, то есть, обладателя карты. Номер счета заканчивается на предпоследней цифре. Этот набор цифр тоже не случаен, но разобраться в нем сложнее, ведь он может содержать в себе данные о филиале банка, о валютности карты, о наличии чипа.

И, наконец, последняя цифра в номере банковской карты! Ее также называют проверочным числом. И тут тоже нет никакой случайности! Здесь работает определенный математический алгоритм. Выполняются некие комбинации с предыдущими цифрами кода, и получается в итоге эта цифра.

Проверка на подлинность

Подлинность или то, действует ли карта, сможет определить любой человек. Следует умножить все нечетные цифры номера на 2. При получении двухзначных чисел в результате умножения, сложите составляющие числа между собой для получения однозначного. Теперь необходимо сложить все цифры. Посчитайте сумму четных чисел номера и прибавьте к полученному числу. Если результат кратен 10, значит, ваша банковская карта действующая.

Многие держатели карт уверены, что они выпускаются только с 16-значными номерами. Так ли это? Большинство банковских карт имеют 16 цифр, но это не означает, что их не может быть больше или меньше. На самом деле количество цифр в номерах варьируется от 13 до 19, и определяется конкретным учреждением. Например, у Сбербанка наряду с 16-значными привычными номерами есть и 18-значные. Поговорим подробнее про перевод на 18 значные номера карт Сбербанка.

Почему у карт разная длина номера

• American Express - цифра 3;
• Visa - цифра 4;
• MasterCard - цифра 5;
• Maestro - цифра 6.

Номера присваиваются картам согласно международным стандартам и ГОСТам. И при этом учитываются такие параметры:

• 1-6 число - номер банковского учреждения, который служит для его идентификации. Именно с его помощью осуществляются переводы по адресу через электронные системы, и запрашивается информация о банке в режиме реального времени.
• 7-8 число - номер, соответствующий программе выпуска. Выпуская «пластик», учреждения разрабатывают свой тип программы для расчетных, кредитных карт. Например, если 7 и 8 число цифра 45, значит это дебетовая карта.
• 9-16 или 9-18 число - номер банковской карты. Бывает еще и дополнительное значение, контрольное число.

Карточные же счета Сбербанка имеют 20 цифр, но они не так часто используются в финансовых операциях. Разве что, клиенту нужно использовать не карточный номер, а счет. Но для этого ему надо обратиться в банк. Цифры счета можно найти в договоре.

Распространённость карт с 18-значным номером

Особенности 18 значных карт Сбербанка - оплата и переводы с карты на карту

Если клиенту выдается карта с 18-значными параметрами, он не всегда сможет расплатиться ею в интернете удобным способом. Собираясь оплачивать покупку, нужно убедиться, что сервис поддерживает перевод на 18 значные номера карт Сбербанка. Если нет, можно использовать для расчетов систему интернет-банкинга. Функционал позволяет обслуживать различные финансовые операции с карт любого уровня: переводить средства, оплачивать покупки, пополнять счет.

Перевод на 18 значные номера карт Сбербанка с Мобильного банка

Перевод через банкомат или терминал

Таким образом, 18 цифр номера карт означают тип системы. Ими можно пользоваться в пределах страны: осуществлять переводы, выводить наличные, рассчитываться.

Типы выпускаемых карт:

Visa Electron — самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.

Visa Virtual card — карта для совершения платежей через интернет. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца.

Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.

Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.

Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.

Visa Signature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете.

Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.

Visa Black Card — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.

Visa Business Credit и Visa Business Debit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.

Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.

Visa Corporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.

Visa Fleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание.

Visa Debit — карта для каждодневных расходов. Её особенность состоит в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг.

Visa Prepaid Card — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи Visa Instant Issue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк.

Visa TravelMoney — карта, предназначеная в первую очередь для безопасной перевозки денежных средств, например в ходе путешествия, являясь более технологичным аналогом дорожных чеков. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney.

Visa Mini Card — карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока и не только. Необходимо отметить, что соседство с металлическими ключами крайне нежелательно и может пагубно сказаться как на записанной на магнитной полосе информации, так и привести к повышенному механическому износу карты. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами (бесконтактный протокол поддерживается — если карта снабжена таким чипом), также не получится использовать карту в импринтерах. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же картсчёту.

Visa Buxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту.

Visa Horizon — дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно преавторизовывая их со счёта в банке. При её использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счёта в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатёжеспособности или перерасхода средств за счёт предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счету клиента в банке.

Visa Cash или, как ещё её принято называть, «электронный кошелёк», является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платёжных карт с защищённостью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

Visa Payroll — обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тысяч долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США.

Visa Check, Visa Gold Check и Visa Business Check — карты, созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков. В основном это касается системы WorldPerks компании NWA

Visa Platinum Check — аналогична предыдущим трём картам, однако не может быть объединена с программой WorldPerks, хотя предоставляет бо́льшие возможности для обладателей, чем Visa Check или Visa Gold Check.

Visa Purchasing — карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учёта затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдаётся, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Её использование позволяет компаниям как частного, так и государственного сектора обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах 5 тысяч долларов США. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчётности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий сотрудничества.

Visa Commercial — создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов.

P.s. Следует обратить внимание, что в некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Несмотря на то, что пластиковые карты уже давно и прочно вошли в нашу жизнь, мы не так часто задаем себе вопрос, что означают цифры указанные как на лицевой, так и на оборотной части карты. Однако, что означают цифры на банковской карте, нужно знать не только узким специалистам, вроде бухгалтера или экономиста, но и «рядовому потребителю» для расширения своего финансового кругозора и защиты от мошенников. Расшифровка цифр на кредитной карте не трудное занятие. На обычной пластиковой карте, на ее лицевой стороне указывается 16 цифр кода, где непосредственно первые 15 цифр несут в себе информацию, а 16-я цифра является проверочной.

Итак, приступим непосредственно к расшифровке цифр на кредитной карте, для удобства пользователей и банковских работников, а также для предупреждения ошибок при переводе денежных средств по счетам, 16 цифр кода всегда разделены на 4 группы по 4 цифры в каждой.

Первая группа цифр (с 1-й по 4-ю цифры общего кода) включает в себя:

1-я цифра – это платежная система, к которой относится Ваша карта. Самые популярные, конечно, Visa и Mastercard. Номера карт функционирующих в рамках данных систем начинаются на 4 и 5, соответственно. Карты American Express «начинаются» с 3. Роботы в электронных платежных системах, при оплате Вами услуг и товаров в Интернете именно по первой цифре определяют несоответствие указанных Вами данных в полях «Тип карты» и номер карты.

Со 2-й по 4-ю цифру зашифрован код банка-эмитента, то есть, кредитной организации выпустившей пластиковую карту

Вторая группа цифр (с 5-й по 8-ю цифру общего кода) включает в себя:

5-я и 6-я цифра дополнительно уточняет реквизиты банка и тип карты внутри самой платежной системы;

Цифры 7 и 8 отражают тип банковского продукта, находящегося у Вас в использовании, к примеру, дебетовая или кредитная у Вас карта, тарифы на ее обслуживание.

Третья и четвертая группа цифр (с 9-й по 16-ю цифры общего кода):

Все цифры, начиная с 9-й и заканчивая 15-й – это уникальный код, присвоенный только Вашей карте. Однако значение этих семи цифр определяется не порядковым номером, а специальным алгоритмом.

Заключительная цифра последовательности, шестнадцатая, является проверочной, и по специальному алгоритму подтверждает верность указанной информации и наличие логической связи между всеми группами цифр.

Зачем нужны цифры на обратной стороне пластиковой карты?

Расшифровка цифр на кредитной карте указанных на оборотной стороне карты также не представляет больших трудностей. Знание порядка применения данного кода потребуется при выборе типа дебетовой или кредитной карты при заключении договора в банке. Трехзначный код подтверждения указан на всех банковских картах за исключением карт системы Maestro (имеющих самую низкую степень защиты). Код, указанный на обратной стороне Вашей пластиковой карты – это код подтверждающий Ваши полномочия для списания средств с данного банковского счета и служащий дополнительной проверки подлинности Вашей карты.

Если на Вашей карте нет кода подтверждения, это означает, что совершать платежи и покупки в сети интернет по ней нельзя и для продолжения, требуется выпустить другую карту с данным кодом. Раньше для выпуска карты, позволяющей работу в сети интернет обязательно нужно было обращаться в банк, однако теперь, такие службы, как Qiwi и Webmoney позволяют «выпустить» электронную виртуальную карту, со всеми нужными реквизитами для покупок. Пополнение такой карты происходит через любой терминал оплаты мобильной связи.

По всему миру принят порядок подтверждения платежа кодовым словом и уникальным кодом, который система высылает на зарегистрированный при составлении банковского договора мобильный номер (3d Secure, Verification by Visa), однако необходимость дополнительного обращения в банк за подключением данной услуги, необходимость заполнения лишних бумаг, делает данную систему подтверждения не очень популярным продуктом на российском рынке электронных банковских услуг.

Однако, в каждой разновидности платежной системы данный код подтверждения имеет свое уникальное название:

CardVerificationValue 2 – название кода в системе Visa, сокращенное название CVV2;

CardVerificationCode 2 – название кода в системе Mastercard, сокращенно CVC2;

CardIdentification, он же CID – в платежной системе American Express.

Совершая покупки в Интернете Вы также можете столкнуться с необходимостью указать CSC код. Это универсальное название, обобщающее и CVV2, и CVC2, и CID, расшифровывается как Card Security Code. То есть, если Вы столкнулись с таким обозначением, Вы смело можете указывать в данной графе код, указанный в Вашей карте.На любой код подтверждения распространяются те же правила безопасности, что и на PIN код карты. Его нельзя ни в коем случае передавать никаким третьим лицам и вводить на подозрительных, возможно, «фишинговых» сайтах.

Номер карты состоит из 16 цифр, обычно сгруппированных по четыре. Посмотрев на первую цифру номера, можно узнать, к какой именно платежной системе принадлежит кредитка. Так, у карт MasterCard начальной цифрой будет 5, а у Visa - 4. Следующие три цифры (со 2-й по 4-ю) - это сгенерированный номер кредитного учреждения, выдавшего карту. 5-я и 6-я цифры дополнительно конкретизируют банк, а также тип карты. Все же первые шесть цифр в совокупности являются идентификатором выпускающей организации и называются БИНом, что расшифровывается как "банковский идентификационный номер". Следующие цифры (7-я и 8-я) определяют программу банковского учреждения, в рамках которой эмитирована карточка. Цифры с 9-й по 15-ю - непосредственно сам номер, но формируется он не по порядку, а на основании особого алгоритма. Как правило, в нем зашифровывается валюта карты, номер выдавшего филиала, наличие/отсутствие чипа и т. д. Номер карты заканчивается проверочным числом (от 0 до 9), которое получается в результате определенных математических действий над предыдущими цифрами.

Лицевая сторона:

1. изображение или фон. У каждой платежной системы свои требования к дизайну карты. Многие банки предлагают оформить карту с индивидуальным дизайном, в этом случае изображение, наносимое на нее, клиент выбирает самостоятельно;
2. наименование банка-эмитента, то есть кредитной организации, выпустившей банковскую карту и осуществляющей авторизацию и обслуживание ее счета. Карточка является собственностью банка-эмитента;
3. логотип платежной системы. Каждая платежная система имеет свою отличительную эмблему;
4. встроенный чип. Присутствует на микропроцессорных картах. Содержит всю информацию по карте. Чисто микропроцессорные карты встречаются редко, в основном банки выпускают комбинированные карты, где есть и чип, и магнитная полоса (на обратной стороне);
5. номер карты. У платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide это, как правило, 16-значный номер, который разбит на четыре группы цифр. Номер чаще всего эмбоссирован (то есть выдавлен) на карте;
6. срок действия карты. Указывается на ее лицевой стороне под номером в формате "месяц и год окончания срока действия карты". Располагается он под номером карты. Карта действительна до последнего числа указанного месяца. В течение этого месяца кредитная организация, как правило, автоматически перевыпускает карточку. Банковские карты предоставляются на срок от одного года до трех лет;
7. имя и фамилия держателя карты. Наносятся на карту латинскими буквами и располагаются под сроком действия.

Оборотная сторона:

1. магнитная полоса. Специальное магнитное покрытие для записи и считывания информации;
2. место для подписи держателя карты. Расположено под магнитной полосой. При получении банковской карты ее держателю необходимо сразу поставить там свою подпись. Она будет служить образцом для сверки при проведении операций по карте в присутствии продавца (кассира). В случае несоответствия подписи на карточке подписи покупателя отказ в приеме карты к обслуживанию является законным. Она изымается из обращения. Без подписи карта считается недействительной;
3. четырехзначная цифра в поле для подписи держателя. У платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International обозначает последние четыре цифры номера карты;
4. код проверки подлинности карты. У MasterCard Worldwide и Visa International состоит из трех цифр. У первой системы он носит название CVC2, у второй - CVV2. Напечатан рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырех последних цифр номера банковской карты. Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя, к примеру, при расчетах в Интернете. На картах некоторых категорий он может не указываться;
5. голограмма (может располагаться и на лицевой стороне). Служит защитой карты от подделки. На картах некоторых платежных систем голограмма отсутствует;
6. адрес и номера справочных телефонов банка-эмитента.

Большинство видов пластиковых карт имеют стандартный размер:

• ширина - 85,6 мм ± 0,13 мм
• высота - 53,98 мм ± 0,06 мм
• толщина - 0,76 мм ± 0,08 мм
• радиус закругления - 3,18 мм ± 0,3 мм.

Факт

По данным MForum Analytics, совокупный оборот операций на банковских картах в РФ составил по итогам 2012 года около 23,44 трлн. руб., из них получение наличных в банкоматах - 20,16 трлн. руб., платежи за товары и услуги (торговые операции) - 3,28 трлн. руб.

Получение наличных через банкоматы на душу населения в месяц (тыс. руб.):

• 2009 - 5,2
• 2010 - 6,3
• 2011 - 8,5
• 2012 - 11,6

Платежи за товары на душу населения в месяц (тыс. руб.):

• 2009 - 0,5
• 2010 - 0,8
• 2011 - 1,3
• 2012 - 1,9

Доля торговых операций в обороте платежных транзакций на банковских картах в РФ:

• 2009 - 9,2%
• 2010 - 10,9%
• 2011 - 13,0%
• 2012 - 14,1%

Почти всегда пригождается

Количество банковских карт в обращении постоянно растет, как растет ежегодно и объем операций, проводимых по ним. Карта прежде всего удобна для ее держателя, хотя имеет и некоторые минусы.

Плюсы

• В случае утери карты держатель может позвонить в банк и заблокировать операции. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Держателю же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Если же вы потеряете наличные деньги, то вам вряд ли удастся их вернуть.
• Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты таможенному учету не подлежат, соответственно, с их помощью можно провозить любые суммы.
• Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет.
• Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счета, находясь в другом городе или стране.

Минусы

• В развитых странах практически все торговые точки принимают банковские карты, в других прием карт ограничен крупными супермаркетами. Неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, а наличные деньги принимают все магазины.
• При получении наличности через банкоматы и оплате товаров в сомнительных точках существует некоторая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств.
• Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых терминалах.

Одинаковые только с виду

По виду проводимых расчетов карты делятся на дебетовые и кредитные. Дебетовые карты позволяют распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. Однако и среди дебетовых карт встречаются так называемые карты с разрешенным овердрафтом, то есть позволяющие осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты: как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые зарплатные карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на карточный счет. Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи зарплатных карточек, не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций.

Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 90% всех видов платежных карт, эмитированных российскими банками. Лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платежных карт. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания.

Выгодные предложения

Все банковские карты распределяются еще на несколько видов, к которым могут относиться как дебетовые, так и кредитки. Например, кобрендинговые карты. Это своеобразный симбиоз банковской и дисконтной карты, выпускающийся с целью стимулировать безналичный расчет за определенные услуги. Наиболее распространены совместные программы банков с авиакомпаниями: очень простой способ накопить бонусные мили - как можно чаще оплачивать картой свои покупки, но в некоторых банках предложения достигают нескольких десятков видов бонусных программ по карте. По статистике международной платежной системы MasterCard, сейчас в Штатах кобрендинговой является каждая вторая карта, в Европе - каждая третья, а в России - каждая шестая. Также многие банки готовы предложить клиентам особенные услуги, например специальные кредитные карты для пенсионеров или для студентов с 18 или 19 лет. Зачастую такие продукты предусматривают набор дополнительных сервисов, полезных для данной целевой аудитории, участие в различных акциях и программы скидок. Скажем, первоначальный кредитный лимит по студенческим кредитным картам и картам для молодежи, как правило, устанавливается небольшой, но в дальнейшем, в случае если заемщик демонстрирует хорошую платежную дисциплину, лимит может быть увеличен. Существуют и платежные карты с благотворительными программами, автоматически перечисляющие пожертвования за счет доступных средств на счете карты в небольшом размере от сумм покупок. Все, что требуется от клиента, это внимательно познакомиться с условиями и выбрать себе карту по вкусу.

Карточная терминология

Держатель карты - лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счете карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или в случае списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Собственник карты - банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких дней.

Владелец карты - лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще говоря, тот, в чьих руках она находится карта; если карта утеряна, то владелец - любой, кто ее подобрал).

Как оформить?

Для оформления карты физическому лицу необходимо предоставить в отделение банка документ, удостоверяющий личность, заявление на оформление карты и в некоторых случаях заплатить за ее изготовление. Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (некоторые банки предлагают и карты мгновенной выдачи). При изготовлении кредитных карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца - проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты. Для несовершеннолетних клиентов (в возрасте от 14 до 18 лет) необходимо письменное одобрение предоставления ему карты одного из его родителей, усыновителей или попечителей (в связи с возможностью возникновения овердрафта по счету). Как правило, раз в год со счета карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.