Является ли кредитный кооператив кредитной организацией. Ставки по сбережениям в КПК выше, чем в банке. Подготовка к прививке

Инструкция

Сформируйте инициативную группу, в которую должны входить 3-5 человек. Членам инициативной группы должна быть четко понятна специфика ссудо-сберегательного кредитного а, действующего по принципам кооператив ного движения при их непосредственном управлении и контроле.

Организуйте первое собрание. После появления первых людей, желающих войти в состав КПК как пайщики (их нужно также обязательно оповещать о предстоящем общем собрании), необходимо собрать их всех вместе для последующего объединения.

Проведите общее собрание. До этого желательно определить принцип создания КПК и источник создания ФФВП. В собрании граждан, которые заинтересовались возможностью создания КПК, должен принимать участи приглашенный экономист или юрист.

Выполните все организационные моменты инициативной группы перед проведением учредительного собрания. Разработайте Устав КПК. В качестве его основы можно воспользоваться типовым Уставом. Подумайте обо всех основных местах Устава, которым требуется индивидуальный подход, а именно названии кредитного кооператив а; юридическом адресе; целях и задачах КПК; размерах вступительного и паевого взносов; образовании фондов КПК; компетенциях Общего собрания Ревизионной комиссии, Правления, Директора и комитета по займам.

Проведите учредительное собрание. На нем необходимо решить три главных вопроса: как должен быть учрежден Кредитный кооператив граждан; обсудить и принять Устав; выбрать органы Ревизионной комиссии, Правления и назначить Директора.

Зарегистрируйте ваш кредитный кооператив . Государственная регистрация только что созданного кредитного кооператив а требует проведения учредительного собрания его членов, на котором определяется название, утверждается устав, основные положения, формируются выборные органы (ревизионная комиссия, правление, комитет по займам).

Источники:

Как создать кредитный потребительский кооператив.

Чтобы открыть кредитную организацию (банк или небанковскую КО), необходимо иметь твердое желание, порядочный уставный капитал, кристально чистую кредитную историю. Что же еще потребуется для открытия КО?

Вам понадобится

Соберите документы для государственной регистрации кредитной организации в Банке России, а также для получения соответствующей лицензии на осуществление банковских операций. В перечень документов входят:
- заявление;
- учредительный договор и устав организации, которую вы собираетесь открыть;
- оригинал протокола собрания учредителей организации, в который должны входить сведения о принятии устава и перечень кандидатов на должности руководителей (в том числе главного бухгалтера);
- заверенные копии свидетельств о регистрации учредителей (юридических лиц);
- аудиторские заключения о финансовом благополучии учредителей (заверенные копии);
- справки об отсутствии у них задолженностей и обязательств перед налоговыми органами всех уровней за последние 3 года (заверенные копии);
- декларации о доходах учредителей (физических лиц), завизированные в налоговых органах (заверенные копии);
- анкеты, содержащие исчерпывающую информацию о кандидатах на должности (образование, опыт работы).

Инструкция

После представления этих документов вам обязаны выдать в Банке России письменное подтверждение об их получении. В течение полугода со дня подачи документов вы должны получить постановление о принятии решения (с момента его вынесения должно пройти не более 3-х дней). Проведите собрание по поводу получения постановления, составьте новый или внесите коррективы в старый план вашей КО.

Допустим, в вашей КО произошли кадровые перестановки. Тогда в течение 2-х недель со дня внесения изменений в состав должностных лиц сообщите об этом Банку России и предоставьте их новый перечень с приложением . В течение месяца Банк России должен уведомить вас о своем решении.

Кредитный кооператив – это один из видов потребительского кооператив а, который создается для удовлетворения потребности в финансовой помощи его членов. Если вы решили создать подобную организацию, то должны четко знать специфику ее работы.

Инструкция

Если вы задумали организовать кредитный кооператив , соберите инициативную группу из 3-5 человек. Среди них должен быть специалист по ведению бухгалтерского учета. Вместе с ними найдите информацию об открытии кооператив а, проконсультируйтесь в действующей организации о ее работе. Подумайте, наберете ли вы 15 единомышленников, подготовьте учредительные документы, в первую очередь Устав.

Если число первых членов вашего будущего кооператив а будет достигать 15 человек, можете приступать к юридическому оформлению. Для этого проведите Учредительное собрание вместе с теми, кто «стоял у истоков его создания». Они должны быть ознакомлены с проектом Устава, чтобы на собрании можно было обсудить данный документ и принять его окончательный вариант.

Вместе с этими людьми вам нужно установить размер вступительного и паевого взносов, периодичность и размер уплаты членских взносов. Последние в первый год деятельности кооператив ы будут необходимы для его содержания.

После того как вы проведете эту работу, необходимо проинформировать всех членов кредитного кооператив а о времени и месте проведения Учредительного собрания. Перед тем, его убедитесь, что количество членов инициативной группы составляет не менее 15 человек. Целью Учредительного собрания будет фактическое создание кооператив а.

Для этого необходимо установить путем голосования желание создать кредитный кооператив , утвердить его устав, порядок внесения и размер взносов, выбрать людей, кто фактически создаст организацию, поставит на учет в налоговых органах, откроет расчетный счет в банке. При этом необходимо составить список присутствующих на собрании с указанием имени и паспортных данных.

До государственной регистрации кредитного кооператив а должны быть подготовлены его Устав, протокол Учредительного собрания, список присутствующих на нем. Вместе с этими документами вам необходимо обратиться отделение Налоговой инспекции для получения Свидетельства о регистрации юридического лица, затем в банк для открытия расчетного счеты. После этого вам придется посетить органы государственной статистики, фонд обязательного медицинского страхования, фонд социального страхования и фонд. Теперь ваш кредитный кооператив создан.

Совет 4: Как создать потребительский кооператив в 2019 году

Потребительский кооператив – это некоммерческая добровольная организация, при создании которой граждане объединяют свои средства с целью реализации каких-то материальных потребностей. Средства кооператив получает в виде взносов, вносимых в определенный период. Как открыть такую организацию?

Инструкция

Любой кооператив, будь то гаражное, садоводческое или любое другое добровольное объединение, по юридическим лицом, а регистрировать его нужно так же, как и прочие организации. Хотя он создается не с целью получения дохода, будет необходимо открыть счет в банке и в налоговом органе. Члены кооператива должны на общем собрании выбрать председателя, на котором будет лежать ответственность за деятельность кооператива.

Подготовьте заявление для регистрации и соберите необходимые учредительные документы. К ним относятся копия паспорта учредителя, протокол кооператива, в котором отражены цели и задачи , виды деятельности, назначенные ответственные лица, полное и сокращенное название организации.

Разработайте устав организации. В нем должны содержаться сведения о порядке и размере членских взносов, ответственность членов кооператива за задержку внесения взносов, о составе органов управления и о том, как они принимают решения Кроме того, в уставе должна быть указана главная цель деятельности кооператива, а его название должно раскрывать его назначение.

Уплатите государственную пошлину за регистрацию. Она взимается примерно в размере 2000 рублей при регистрации любого юридического лица.

Изготовьте печать. На ней должно быть видно название организации.

Получите свидетельство о регистрации общественной организации и о постановке на учет в налоговый орган.

Помните, что потребительский кооператив – учреждение некоммерческое, поэтому учредители, как правило, от деятельности кооператива прямых доходов не получают. Все полученные средства распределяются между всеми участниками кооператива.

Видео по теме

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Рынок кредитных продуктов представлен не только банковскими структурами, деньги в долг готовы ссужать и другие организации. Так, с населением работают кредитные потребительские кооперативы граждан, где при необходимости можно «перехватить» нужную сумму на какое-то время. Давайте посмотрим, насколько выгодны такие предложения и что отличает КПК от обычного банка.

Кредитный кооператив – что это?

По своей сути эта некоммерческая организация представляет собой кассу взаимопомощи: кооператив привлекает деньги пайщиков, чтобы предоставить финансовую поддержку другим своим пайщикам. Услуга для заемщиков платная, а вкладчики получают свой доход за размещение средств. Доходность для инвестора здесь выше, чем в банке, но и заемщик получает деньги под повышенный процент. Организация имеет свою долю комиссионных за управление деятельностью кооператива.

В каких ситуациях может возникнуть необходимость обратиться в кредитный кооператив и на каких условиях здесь можно брать взаймы?

Когда срочно нужны деньги…

Захотели три подруги отпуск себе внеочередной устроить и в Крым съездить на несколько дней, а то уже несколько месяцев, как в России появились новые пляжи и курорты, а они еще там не покорили всех отдыхающих.

Договорились, что полетят на Добролете уже в следующую пятницу, чтобы после 10 дней отпуска выйти на работу. Отпросились подруги у начальства, поручили той, кто с компьютером на «ты», билеты у лоукостера отечественного заказать в интернете. Ан нет, это проблематично оказалось. И дело вовсе не в отсутствии авиабилетов, а в недостатке средств – руководство же отпустило в неоплачиваемый отпуск, а денег где взять на отличный отдых?

Подсчитали, что каждой понадобится по 7 000 рублей на перелет и по 20 000 рублей на проживание в отеле «все включено», дополнительно нужно будет тратить и на свежие фрукты, а также на развлечения. Ну, и собраться в дорогу нужно – наряды пляжные обновить. В итоге каждой из девушек срочно потребовались деньги в размере 40 000 рублей. Где взять взаймы примерно на месяц до следующей зарплаты?

Разница между банковскими кредитами и займами в кооперативе существенна:

В КПК можно получить лишь сравнительно небольшие суммы – частным лицам, впервые обратившимся сюда, недоступны займы более 30-100 тысяч рублей.
Вернуть деньги придется гораздо быстрее, чем банку – всего несколько месяцев дается на использование заемных ресурсов.
А вот заплатить придется гораздо больше – ставка в кооперативе может оказаться на порядок выше предложений от официальных финансовых структур.

Есть и еще одно существенное отличие – скорость оформления и доступность получения. Если в кредитном кооперативе готовы принять заемщиков в возрасте от 18 до 70 лет, то в банках свой возрастной ценз – с 21 года до 65 лет. Да и доказывать в банке свою благонадежность придется активней, а в некоммерческой организации, помимо паспорта с вас вряд ли спросят дополнительный документ.

Что же выбрать для срочного заимствования?

Анна – бухгалтер в солидной фирме: как самая консервативная из этой троицы решила обратиться в Сбербанк за кредитом наличными, благо, она является давно клиентом этого финансового учреждения. Зашла после работы в ближайшее отделение, заполнила заявление и стала ждать звонка. Обещано было решить вопрос в течение следующего рабочего дня.

Яна – фрилансер: она, как самая продвинутая выбрала онлайн-обращение в Тинькофф Кредитные Системы , который обещал доставить кредитку с нужной суммой в течение 24 часов курьером прямо на дом.

Алла – продавец в частном магазине: откладывала решение вопроса до последнего и только в крайний день забежала во время обеденного перерыва в офис кредитного потребительского кооператива «Кредитный центр».

Важно не только, как долго рассматривает заявку кредитор, но и окончательное его решение – о параметрах предоставляемого займа. Дополнительно не нужно забывать и о том, что для принятия решения о выдаче понадобится определенное время, что нужно учитывать при срочной потребности в деньгах.

Что можно получить при экспресс-кредитовании?

Анне перезвонили из Сбера на второй день и потребовали принести справку о доходах, что она и сделала. Видимо, все же факт наличия зарплатной карты в этом банке, сыграл свою роль и кредит был одобрен. На следующих условиях:

Сумма – 45 000 рублей (минимальный размер потребкредита для москвичей в этом банке);
Срок – 3 месяца (на меньший период взять в долг не выйдет);
Ставка – 21% годовых (чем-то не понравилась Анна банку, раз он назначил максимально возможную ставку);
Дополнительные комиссии и сборы – отсутствуют.

Яне привезли кредитку Тинькофф Платинум на следующий день после заказа ее на сайте. Она показала курьеру паспорт, а также водительские права, и расписалась в документах, чтобы получить карту на руки. Потом еще потребовалось время на активацию карты, но уже совсем скоро деньги были у нее практически на руках.

Одобренная сумма оказалась меньше запрашиваемой – 35 000 рублей;
У нее есть возможность погасить задолженность по кредитному пластику в течение ближайших 20 месяцев, выплачивая банку минимальные платежи по 5% от суммы долга, а можно вернуть всю сумму хоть завтра;
Проценты вне льготного периода – 29,9% для безналичных расчетов и 37,9% для снятия денег в банкомате;
Обслуживание – 590 рублей при выпуске и активации карты списывается со счета, 290 рублей и 2,9% за каждую операцию по получению наличных.

Алла смогла получить заем в КПК «Кредитный центр» уже через полчаса по предъявлению паспорта и свидетельства ИНН на следующих условиях:

Размер – сколько и просила – 40 000 рублей;
Срок, как это удобно – 2 месяца;
Ставка – 15% в месяц, что соответствует 180% годовых;
Обязательная уплата взносов (вступительный, членский, паевой) в общей сумме – 1 000 рублей.

Получить в долг небольшую сумму в кредитном кооперативе проще, чем в любом банке, но не всегда простота – это выгода. Переплата по такому займу окажется больше, чем по традиционному потребительскому кредиту. Зато не придется бегать с бумажками и подтверждающими документами, как того обычно требуется Сбербанк, либо мучительно высчитывать долги по кредитке, которые могут расти, как снежный ком из-за дополнительных комиссий. Оформление займов в КПК – это удобный способ взять взаймы быстро.

КПК - это организационная форма объединения группы лиц по определенным признакам для взаимовыгодной финансовой поддержки.

КПК - это некоммерческая организация, а значит, извлечение максимального дохода не является сверхзадачей. В кооператив объединяются те, у кого нет средств для решения насущных задач, и те, у кого есть деньги, которые они могут предоставить под небольшой процент.

В большей степени средства кооператива идут на предоставление займов его членам по ставке, превышающей прибыль от банковских вкладов примерно в 2-3 раза. Поэтому, пайщики кооператива имеют возможность получить бОльший доход, чем от размещения денег в банковский вклад.

Какие взносы существуют в КПК?

У каждого кооператива свой устав, порядок, количество и сумма взносов. Практически в каждом кооперативе предусмотрен членский взнос. Эти денежные средства пайщик (член кооператива) вносит ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. Деньги идут на расходы, связанные с постоянной деятельностью кооператива.

Часто встречаются вступительные взносы, которые идут на оплату расходов, связанных с принятием нового участника.

В уставе многих КПК также есть дополнительный взнос, который собирается с пайщиков в случае крайней необходимости. Например, когда у КПК возникают финансовые проблемы, убытки, которые нужно компенсировать за счет этих средств.

Паевой взнос может быть добровольным или обязательным. Все зависит от конкретной организации и ее устава. За счет средств паевого взноса фондируется база для предоставления займов другим членам кооператива.

Чем КПК отличается от МФО?

КПК скорее можно сравнивать с биржами p2p-кредитования, чем с МФО, но многие заемщики не видят разницы между этими организациями. А различий между ними гораздо больше, чем сходств.

Во-первых, КПК и МФО работают в соответствии с разными законами. Во-вторых, микрофинансовые организации занимаются предоставлением , а главной целью является извлечение максимальной прибыли. КПК - некоммерческая организация, главной задачей которой является обеспечение финансовой поддержки своим членам.

В-третьих, инвестирование в МФО имеет высокий минимальный порог для физлиц в размере 1,5 млн руб. В КПК ограничения по минимальным суммам паевого взноса устанавливаются уставом, а не законом.

В-четвертых, риски, связанные с микрофинансовой деятельностью, значительно выше за счет предоставления высокорискованных займов без обеспечения. В кооперативе заем получить сложнее и первому встречному его не дадут, а значит, вероятность потери средств пайщиками значительно ниже.

В-пятых, разнятся проценты за предоставление займа. Если в МФО средний процент по долгосрочным микрокредитам варьируется от 80 до 350% годовых, то в КПК можно получить деньги под 20-45% в год.

В-шестых, сам процесс получения займа существенно разнится. В МФО можно получить деньги в течение 1 дня или нескольких минут, в зависимости от суммы и компании. В КПК же нужно сначала вступить, внести соответствующие взносы и т.д. В среднем на получение средств здесь уходит около 1-2 недель.

Единственное сходство между КПК и МФО заключается в привлечении средств вкладчиков/пайщиков под определенный процент. Именно доходность в процентном соотношении является главным сходством, поскольку средние ставки в обеих организациях примерно равны 20-25% годовых.

КПК Москвы

КПК "Городская сберкасса"

Городская сберкасса предлагает заемщикам несколько видов займов, в том числе, под залог недвижимости. В среднем процентные ставки за предоставление кредитных средств варьируются от 2,7% до 5% в месяц. Доходность пайщиков зависит от суммы паевого взноса и варьируется от 13% до 20,5% годовых. Рассчитывать на максимальную доходность могут те участники, которые внесут несколько миллионов рублей.

КПК Народная касса

Один из самых старых КПК Москвы, организованный еще в 2005 году. В линейке предложений очень много займов для участников кооператива, которые варьируются по суммам, срокам, специальным условиям. Здесь можно взять небольшой заем до 50 тыс. руб. или крупный кредит до 5 млн. Процентная ставка варьируется на уровне 22-30% годовых.

КПК ПЕТР-I

ПЕТР-I - относительно новый, но динамично развивающийся кооператив с простыми и понятными вариантами размещения средств и получения займов. Минимальный порог вложения - 30 тыс. руб., а процентные ставки варьируются от 16% до 20,6% годовых. Кредиты выдаются на сумму до 50 тыс. и 1,5 млн соответственно. Ставки варьируются от 40 до 50% в год.

Куда лучше обратиться?

Более лояльные условия для пайщиков действуют в КПК ПЕТР-I. Здесь минимальные суммы вложения, хорошие ставки, удобные сроки. А вот для членов КПК - заемщиков ставки слишком высоки, по сравнению с другими кооперативами. Участникам, которые хотят получить заем, лучше обратиться в КПК "Народная касса". Здесь свыше 10-ти программ на все случаи жизни. Есть здесь и экспресс займы, которые выдаются по повышенным ставкам.

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы . Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив ) – это некоммерческая организация , представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

– Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

– Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

– Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

– Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива :

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов , причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов.

Вклады в КПК, как и , не попадают под действие . Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем . Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.