Выдача микрозаймов населению. Какие нужны документы для микрофинансовой организации? Что важно помнить

Многие начинающие предприниматели желают знать, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, так как считают это прибыльным бизнесом. Он стал актуальным еще в 2011 году. Займы стали популярной услугой, что позволило активно развить сектор МФО. К тому же государство не предъявляет жестких требований к осуществлению данной деятельности в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого вида, может получать в дальнейшем неплохую прибыль. Однако стоит учитывать, что конкурентов в данном секторе у него будет достаточно много.

МФО имеет следующие преимущества как бизнес:

• быстрая регистрация и отсутствие завышенных требований от государственных органов;
• отсутствует необходимость в совершении страховых выплат;
• для начала деятельности нужно выполнить ряд несложных условий;
• отсутствуют требования к объему капитала предприятия, что позволяет открыть его без вложений или потратив минимум средств.

Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.

Принцип работы

Главное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в наличии лимита на кредитование, составляющего около полутора миллиона. Основой работы организации является предоставление займов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. В обязательном порядке заключается договор, содержащий важные условия сделки. МФО имеет следующие особенности:

• ссуду можно предоставить только в национальной валюте;
• предъявляют минимальные требования к заемщикам;
• не могут участвовать в сделках купли/продажи ценных бумаг;
• не имеют возможности изменить условия договора после приобретения ним юридической силы;
• не могут начислить штрафы при досрочном погашении, если заемщик предупредил о своих намерениях заблаговременно.

Эти особенности стоит учесть при открытии микрофинансовой организации.

Этапы построения бизнеса

Поможет желающим узнать, как открыть МФО пошаговая инструкция:

• Регистрация. Проводится в налоговых органах по месту регистрации. Рекомендовано выбрать форму ООО, если предприниматель не имеет планов на глобальное развитие компании в дальнейшем.
• Получение статуса МФО.
• Выбор места для размещения офиса. От этого будет зависеть количество и тип клиентов, что повлияет на доход. Офис должен находиться на месте с хорошей транспортной развязкой, которое часто посещают люди. Для этого достаточно выбрать помещение с площадью около 20 кв. м.
• Набор персонала. Для МФО необходим директор, два кредитных менеджера и специалист, отвечающий за безопасность. Работники должны быть профессионалами, отвечающим требованиям осуществления деятельности.
• Реклама. Конкуренция в рассматриваемой сфере высока, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Рекомендовано проводить различные акции, увеличение лимита или снижение процентной ставки. Классические методы также будут полезны, причем затраты на рекламу полностью окупятся.

Выполняя перечисленные действия, стоит помнить о том, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. Иначе на привлечение большего количества клиентов можно не рассчитывать.

Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)

Чтобы достичь быстрой окупаемости вложений стоит составить подробный бизнес план микрофинансовой организации. Открытие данного бизнеса потребует таких затрат:

• Капительные инвестиции:
• Капитал, направленный на предоставление займов – 900 тыс. рублей.
• Покупка оборудования – 100 тыс. рублей.
• Покупка дополнительного инвентаря – 50 тыс. рублей.
• Текущие затраты:
• Плата за аренду офиса – 20 тыс. рублей.
• Заработная плата на четырех работников – 120 тыс. рублей.
• Организация рекламы – 50 тыс. рублей.
• Дополнительные расходы – 30 тыс. рублей.

В итоге сумма капитальных инвестиций будет равна 1 млн. 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей. Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы, не упуская деталей. При желании сэкономить, можно открыть МФО по франшизе с выгодными условиями. Подобных предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может подобрать для себя оптимальный вариант.

Чтобы создать точный бизнес-план необходимо учитывать около 50% невозврата выданных денежных средств. Чтобы покрыть затраты полностью нужно ежемесячно выдавать займов на сумму около 700 тыс. рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет достигнута спустя один месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал для развития бизнеса.

Итоговый доход организации составит около 500 тыс. рублей за один месяц работы.

Необходимые документы

Для регистрации ООО потребуется подготовить следующие документы:

• решение об учреждении МФО в форме ООО;
• устав организации;
• заявление на постановление на учет в налоговой инспекции (доступен выбор УСН и ОСН);
• приказ о назначении руководителя;
• квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины.

Непосредственно регистрация МФО требует:

• копии: учредительных документов, решение по созданию юр. лица и избранию его органов, свидетельства о регистрации;
• заявление на внесение организации в государственный реестр;
• сведения об учредителях и их месте проживания;
• опись вложения.

После выполнения проверки налоговыми органами будет принято решение. В случае одобрения предприниматель получит разрешительные документы и может приступать к ведению бизнеса.

Недостатки открытия МФО

Данный бизнес имеет следующие недостатки:

• Высокий риск имеет выдача займов из-за возможных невозвратов. Это следует учитывать при планировании расходов и получения прибыли.
• При совершении нарушений на момент осуществления деятельности предусмотрено введение санкций и штрафов.

Чтобы свести риски к минимуму стоит подробно ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно знакомиться с информацией о каждом клиенте. В таком случае бизнес может стать действительно прибыльным.

Коммерческие предложения

Если вы являетесь производителем или поставщиком оборудования, экспертом или предоставляете франшизу в данной сфере, тогда напишите нам через страницу Контактов .
Ниже мы разместим информацию о вашем предложении и ваши контакты.

Следите за обновлениями Вконтакте:
→ 04.03.2016

Внимание!

На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.

Отзывы:

Предоставление финансовых услуг, организуемое субъектами малого бизнеса – явление возникшее сравнительно недавно. Однако оно уже довольно плотно и, вероятно, окончательно вписалось в нашу отечественную бизнес-среду. Именно по причине своей максимальной доступности и простоте оформления услуги, сфера микрофинансирования в последние годы становится все более и более обсуждаемой.
При этом чаще всего, наибольший резонанс вызывают не имеющие место факты, а чрезвычайно утрированные «страшилки». Происходит это по причине недостатка достоверной информации об этом роде занятий. В результате большинство деятельных молодых людей, которые могли бы применить себя на этом поприще, становятся перед серьезным вопросом: стоит ли открывать свой собственный офис МФО?
Для того чтобы дать на этот вопрос наиболее развернутый и исчерпывающий ответ, я попробую разбить его на блоки, каждый из которых освещают какую-то конкретную грань этого бизнеса.
Существует ли риск потерпеть убытки в период финансовой нестабильности
Все с точностью до наоборот. Дело в том, что для такого занятия как микрофинансирование, кризис – период наиболее динамичного развития. Происходит это, в первую очередь, потому, что крупные кредитные организации, пытаясь максимально обезопасить свои активы от финансовых рисков, как правило, сокращают в такие периоды объемы выдаваемых кредитов как физическим, так и не зарекомендовавшим себя пока юридическим лицам. Более того, как показывает практика последних лет, большинство банков на время кризиса даже сворачивают свою деятельность на территории населенных пунктов средних размеров, оставляя крупные офисы только в мегаполисах.
Необходимость в живой валюте при этом у потенциальных клиентов в экономически нестабильное время, естественно, только нарастает. Что же касается центров МФО, то они эту потребность могут с легкостью удовлетворить. К тому же формат таких организаций позволяет охватывать сой деятельностью даже самые отдаленные от центра любого региона населенные пункты.
Что же касается специфики клиента, то тут, в отличие от менеджеров крупных кредитных учреждений, каждый отдельно взятый учредитель центра микрофинансирования имеет полное право самостоятельно избирать критерии для ограничения клиентуры, либо оказывать свои услуги каждому обратившемуся за ними лицу.
Несмотря на то, что в каждом крупном городе можно найти массу МФО, исходя даже из самого поверхностного анализа, их количество не удовлетворяет пока в полном объеме спросу, на подобные организации у граждан России. Дело в том, что большинство из учредителей центров микрофинансирования даже не пытаются заняться самым элементарным мониторингом, и просто заполняют своими пунктами быстрого кредитования все более-менее людные места областных и районных центров. В результате небольшие города и поселки городского типа, как правило, оказываются не заполненными подобными организациями, несмотря на то, что являются для подобного бизнеса не менее перспективными.
Каковы перспективы открывающегося центра МФО
Не далее как два года назад описываемая отрасль подверглась довольно заметным переменам, которые можно даже назвать революционными – все подобные организации перекочевали под контроль Банка России. Не вдаваясь в юридические подробности такого (весьма значимого) события, можно с уверенностью утверждать следующее: эта отрасль ликвидирована не будет. Более того, ее ждет весьма перспективное будущее под эгидой мощнейшей организации. Однако все позитивные прогнозы касаются только легальной стороны этого бизнеса.
На бесконечных форумах, целью которых является обмен «авторитетными» мнениями и «реальным» опытом в том или ином деле бытует мнение, что начать дело по микрофинансированию клиентов можно с относительно небольшой суммой – от 300 до 500 тыс. рублей. Однако, это неправда. Наименьшая сумма, которая понадобится для организации работы небольшого офиса в среднестатистическом городе с населением в несколько сот тысяч человек, никак не меньше 1 млн. рублей. Стоит отметить, что при большом спросе даже этих денег вполне может не хватить. Особое внимание следует уделить необходимому инструментарию и найму квалифицированных специалистов, которые смогут надлежащим образом обеспечить работу вашей МФО. Кроме того, не избежать и весьма плотного и регулярного сотрудничества с так называемыми внешними службами – БКИ, взысканием, ФССП и т. п. организациями. В настоящее время законодателем также рассматривается процедура вступления держателей МФО в Саморегулируемую организацию, призванную объединить предпринимателей по занимаемым отраслям.
Следует помнить, что в практике не существует идеальной оценки заемщика. То есть, насколько бы не был стороже владелец центра микрофинансирования, избежать недобросовестных клиентов у него не получится в любом случае. К этим естественным убыткам при анализе своих финансовых возможностей следует прибавить непременные расходы на аренду, налоги и прочие расходы, которые неминуемо последуют по проводимым операциям.
Как бы то ни было, начинать свое собственное дело по микрофинансированию с недостаточным стартовым капиталом просто бессмысленно.
Процент не возвращаемых денежных средств в МФО
Уровень мошенничества на рынке микрофинансирования очень высок. Связано это в первую очередь с характерными особенностями клиентов. Дело в том, что весь этот бизнес основан на том, чтобы кредитовать тех лиц, кому отказывают в этом крупные банки. Т. о. в самой основе его лежат высокие риски не возвращения денежных средств, что и определяет высокую стоимость услуги, выраженной в крайне завышенной процентной ставке. В крупных городах преступники работают в группах, вынося из центров микрофинансирования весьма крупные суммы. Потому, используя самые простые приемы анализа, вполне можно прогнозировать, где и при каких обстоятельствах процент потери денежных средств будет выше и, по возможности, в значительной степени снизить его. Однако предугадать все возможные убытки, которые предстоит понести по дефолту – никак не получится.
Значительно снизить риски при работе в сфере микрофинансирования можно, уделяя больше должного внимания к процедуре визуальной и статистической оценки клиентов (так называемого скоринга). Непременно следует как можно более плодотворно использовать богатый опыт других компаний, получить доступ к рейтингам иных заемщиков, обращаться к архивам БКИ и иным базам данных. В процессе работы также необходимо вести собственную подробную статистику клиентов.
Как показывает уже сформировавшаяся практика, наибольших успехов в сфере микрофинансирования добивается тот предприниматель, который сопровождает своего клиента на всех этапах взаимодействия с компанией. Сюда включается и стандартное для всех серьезных кредитных учреждений напоминание о дате платежа, и работа с неплательщиками при первой просрочке, и сотрудничество с коллекторными агентствами.
Окупаемость и реальная прибыль
Доход компании по микрофинансированию зависит от нескольких составляющих. Говоря в общем, все довольно просто – необходимо выдавать как можно больше кредитов и возвращать как можно больше денег. Однако при этом следует учитывать, что услуга микрофинансирования стоит довольно дорого. А потому значительная (хотя и не бо́льшая) часть клиентов воспользовавшись ей один раз, отказываются от повторного обращения в центр МФО. Из этого неизбежно следует, что клиентскую базу необходимо постоянно пополнять. При этом пакет услуг должен периодически видоизменяться сообразно существующим реалиям. «Постоянный клиент МФО» – это миф.
Держать в одиночку отдельно взятый офис сегодня крайне невыгодно, поскольку доходы от предприятия будут покрывать только текущие расходы, а срок окупаемости будет максимально высоким. Сократить его можно несколькими способами. В число основных входят:
объединение нескольких МФО в группу компаний-единомышленников;
работа на правах, предоставляемых по франшизе;
изначальное тщательное планирование и последующее открытие сети офисов МФО.
Размеры прибыли, естественно, зависят от объемов стартового капитала. Центры, открытые по франшизе со стартовым капиталом размером порядка 1 млн, дают средний доход от 150 тыс. рублей. Временной промежуток, в течение которого такое предприятие окупается полностью, занимает не менее полутора лет.

Рынок микрофинансирования – система более динамичная, нежели рынок банковский. По данным ЦБ РФ объем микрозаймов ежегодно возрастает не менее чем на треть. Все больше россиян предпочитают крупным кредитным компаниям центры МФО. В 2011 году у меня появилась идея создать компанию, которая бы занималась кредитованием в режиме онлайн. До этого я довольно долгое время работал в розничных банках. Мысли об инновациях, использовании современных технологий меня посещали всегда.
На мой взгляд, в определенный момент банковская индустрия (с точки зрения технологий и развития) несколько приостановилась в своем развитии. В реалиях нового времени у людей совершенно очевидно родилась потребность в новых финансовых инструментах, доступных каждому в любую секунду дня и ночи. Так родился наш проект.
На сегодняшний день у нас огромная база, выдано порядка 150 тыс. займов. Многие клиенты с нами остаются. В среднем клиент пользуется нашими услугами около 8 раз в год.
Уже давно бытует такое мнение, что спрос на услуги центров микрофинансирования возрастает в ту пору, когда набирает обороты кризис. На мой взгляд это не так, или не совсем так. Микрозайм – это прежде всего удобство, доступность, простота в получении денежных средств. С недавних пор требования к МФО ужесточили. Появились ограничения по предельной ставке, которые помогли воспринимать такие организации как наша уже не как своего рода ростовщиков, а как более серьезные компании.
Нашими клиентами являются лица, имеющие банковские карты. Первое, на что мы решили сделать ставку – это прозрачность. На первой же странице сайта помещен калькулятор, на котором первая шкала – это сумма, которую клиент хочет получить. Вторая – срок, за которой он должен отдать деньги. В окошке ниже сразу же указывается сумма, которую клиент в итоге выплатит. Все четко, просто и прямо, без хитростей и вуалирования правды в мифические процентные ставки, которые всем уже порядком надоели.
Вторым преимуществ онлай-кредитования является удобство. Деньги перечисляются на карту и снимаются с нее совершенно свободно и бесплатно, тогда как у абсолютного большинства банков, снятия наличных с кредитной карты – довольно дорогая услуга.
Средний заем у нас составляет 7,5 тыс. рублей. Большинство крупных банков в нашей стране предоставляют займы от 10 тыс. рублей. Однако для получения этой скромной суммы необходимо собрать множество справок, документов и вообще совершить много действий. Для того же, чтоб получить деньги у нас, можно подать заявку не выходя и дома.
Негативное отношение к МФО сложилось по ряду причин.
1. Негативная реклама, которую создали себе коллекторы, работающие с некоторыми центрами по микрофинансированию.
2. Второе – это неграмотная работа с процентной ставкой.
3. Третье – нестабильность большинства компаний. Много МФО закрывается чуть ли ни через месяц после открытия. Как правило, работают они некачественно и не совсем добросовестно себя ведут по отношению к заемщикам.
Исходя из всего этого, каждому, кто хочет добиться на этом рынке серьезных успехов, следует уделять много внимания своей репутации и не подтверждать лишний раз устоявшееся отрицательное мнение относительно МФО.
Весной минувшего года количество центров микрофинансирования прекративших свое существование превысило количество действующих, в результате чего у многих сложилось мнение, что этот бизнес стал убыточным. На самом же деле мы становимся свидетелями того, как рынок расставляет всех на свои места. В предыдущие годы многие компании создавались на краткосрочную перспективу, а центральный банк не контролировал нашу деятельность так активно, как теперь. С сентября 2015 года были введены нормативы ликвидности, минимальные размеры первоначального капитала и т. п. В будущем грядут дальнейшие изменения. Многие самонадеянные участники нашего рынка попросту не справляются с требования ЦБ и сходят с дистанции. Исходя из этого я настоятельно рекомендую адекватно оценивать свои силы, прежде чем пробовать работать на этом поприще. Многие компании исключают из-за отсутствия финансовой отчетности, несоблюдение ФЗ № 115.
Что касается конкуренции между МФО, работающих в режиме онлайн, то ее пока как таковой нет. Таких компаний на сегодняшний день немногим больше десяти. Так что дорога открыта.

Если вы собираетесь открывать МФО по франшизе, то, скорее всего, наткнетесь на множество предложений, принимать которые не стоит. Дело в том, что среди огромного числа предлагаемых бизнес-моделей МФО рабочих вариантов крайне немного. Строго говоря, их на сегодняшний день можно пересчитать по пальцам. Всю массу нежелательных предложений можно условно разделить на следующие группы.
1. Первую составляют организации, которые фактически еще не работают; однако их учредителям уже известно, что из себя будут представлять их модели. Начиная новое для себя дело, владельцы сталкиваются с довольно сложной проблемой поиска фондов. Франшиза – это первое, в чем они ищут и находят свое спасение. Итогом становится то, что в офисах, работающих по такой франшизе, практически не ведется аналитическая деятельность, не осуществляется полноценный контроль. В целом работа таких офисов никак не поддерживается головной организацией. Главный же минус вытекает из отсутствия аналитики: незнание специфики местного рынка приводит к практически полной невозможности адаптироваться компании на местном рынке. Отсутствует какое бы то ни было понимание относительно объема работы и перечня требуемых финансовых инструментов.
2. Вторая представлена уже нефункционирующими компаниями. Обыкновенно подобные предложения исходят от фирм, которые поначалу были в описанной выше категории. Раздав права на ведение бизнеса своим франчайзи, они сталкиваются с рядом неприятностей, вызванных особенностями рынка. Направления, которые представляют такие компании, в скором времени закрываются. Единственное, что от них остается – это объявления на просторах интернет-ресурсов. Нередко наряду с ними появляются предложение от тех компаний, которым самостоятельно найти франчайзи никак не удается. Характерной чертой подобных объявлений, к сожалению, являются топовые места в ленте поиска.
3. Собственно, мошенники.
От разрекламированной малоперспективной компании или вообще «пустышки» реально действующую франшизу можно отличить по следующим параметрам.
Официальная страница в интернете у такой компании непременно содержит исчерпывающую правовую информацию. В частности, на первой же странице сайта, как правило, имеется ссылка на полный перечень уже действующих франчайзи с полными их реквизитами, адресами, номерами телефонов и т. д. Отмечу, что оглашается такая информация не по желанию – это непременное требование для каждого МФО, организованного по всем установленным правилам. Если нужных сведений нет, то можете смело делать соответствующие выводы.
То же касается и документации. Нередко нечистоплотные компании просто вывешивают муляжи ссылок, при нажатии на которые никаких документов не открывается. Не стоит лениться, лучше всего проверить каждую вкладку на активность и посмотреть:
имеются ли там сканы заявленных документов
является ли список наличествующих документов исчерпывающим.
Далее стоит проверить включен ли интересующий вас МФО в реестр Центрального банка РФ. Сделать это довольно легко. Для этого нужно скачать последнюю редакцию реестра и использовать для проверки ОГРН или ИНН компании, сверив их с информацией в списке. Очень часто в топовых предложениях встречаются компании, удаленные из реестра или, либо те, которых там никогда не было.
Помимо всего указанного выше на сайте компании должны содержаться сведения о бенефициарах и прочих компаньонах МФО. Этот совет, конечно, пригодится для самых дотошных и въедливых предпринимателей. Дело в том, что очень часто, пытаясь придать своему весьма посредственному детищу как можно больше значимости, владельцы прописывают каждого из скромного количества франчайзи по нескольку раз. В результате получается видимость солидной сети.

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

• срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
• мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
• срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

Минусы срочных кредитов:

• драконовские условия;
• затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
• большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
• некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
• жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

• О микрофинансовой организации
• Какую франшизу выбрать
• Регистрация бизнеса
• Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
• Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
• «Подводные камни»
• Пошаговый бизнес план: с чего начать
• Какое оборудование нужно для МФО
• Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 - 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовой организации

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” - пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 - 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 - 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 - 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 - 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 - 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 - 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 - 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 - 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым - вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее - вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате - жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

• Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
• Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
• Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
• Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме - специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

• зарегистрировать бизнес,
• получить статус МФО;
• выбрать помещение под офис;
• набрать персонал:
• организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7- «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

Казалось бы, кому придет в голову брать такие дорогие кредиты – ну, идиотизм же? Но между тем, бизнес МФО, а в простонародье экспресс-кредитов, цветет и процветает: микрозаймы нынче и в торговых центрах, и на остановках возле дома, и на TV, и в Интернете. Народ идет.

Вы можете подумать, что уже поздно, рынок насыщен, все дела – но нет. Перспективы бизнеса по микрофинансированию довольно оптимистичные. Некоторые говорят, что его объемы в некоторых регионах по-прежнему растет чуть ли не до 50% в год.

В общем, пока народ идет, грех этим не воспользоваться. Благо, процесс организации такого бизнеса довольно прост – он быстрый и практически ничем не отличается от создания среднестатистической фирмы. Главное, после создания компании необходимо подать заявление на включение в Государственный реестр микрофинансовых организаций – без включения в этот реестр, ваша деятельность будет не вполне законной.

Перед тем, как начнем

Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.

Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.

При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.

Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.

“Пошаговая инструкция, как от открыть МФО”

Местоположение

Перед тем, как открыть МФО, необходимо определиться с местоположением. Оно может играть решающую роль для вашего бизнеса. Самые лакомые местечки – это торговые центры, небольшие супермаркеты у дома, крупные офисные центры и остановки общественного транспорта. Для начала хватит даже небольшого уголка размером около 30 кв. м – не отделение банка же открываем.

Оборудование

Здесь тоже все гораздо проще, чем у банков и салонов красоты. Основное оборудование – это компьютеры, оргтехника, телефоны. Чтобы вашим клиентам было хорошо и уютно, поставьте диван, цветы и кофемашину с конфетками. По сравнению с конкурентами, у которых только железные стулья… в общем, доверительная атмосфера – это важно. Мелочи решают.

Кадры

Следуя эконом-сценарию, нам понадобится около 3 человек – помимо директора, это безопасник и 2 менеджера а-ля «кредитных эксперта». Безопасник просто must have и на нем экономить не следует: он будет проверять заемщиков на предмет наличия в различных черных списках, так что хорошие связи приветствуются. Рабочий день менеджеров – по 12 часов, 2/2, адекватность, клиентоориентированность и лучезарная улыбка приветствуются.

Документы и лицензии

Как мы уже говорили выше, для того, чтобы начать бизнес по экспресс-кредитам, необходимо постучаться в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Для этого понадобятся: заявление, нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации, копии учредительных документов, копия решения учредителей, копия решения о назначения гендиректора, сведения об учредителях, сведения о месте нахождения, ну, и справка, подтверждающая оплату государственной пошлины. Информация о компании заносится в течение 14 рабочих дней.

Маркетинг

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Резюме

Бизнес микрофинансирования – простой, перспективный и очень-очень прибыльный. Открыть компанию не так сложно, а сама деятельность требует минимум разрешительных документов и регулируется Гражданским кодексом. Напрягает разве что довольно сильная конкуренция, поэтому стоит проанализировать рынок и степень открытости входа в вашем городе, а там уж хорошенько вложиться в маркетинг и раскрутку своего бренда. Особое внимание уделите местоположению своей точки и поиску хорошего безопасника.