Открыть агентство по выдаче микрозаймов как партнер. Основные принципы работы микрофинансового учреждения. Что необходимо для организации данного бизнеса

О микрофинансовой организации
Какую франшизу выбрать
Регистрация бизнеса
Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
«Подводные камни»
Пошаговый бизнес план: с чего начать
Какое оборудование нужно для МФО
Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 - 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовой организации

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” - пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 - 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 - 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 - 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 - 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 - 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 - 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 - 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 - 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым - вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее - вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате - жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме - специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

зарегистрировать бизнес,
получить статус МФО;
выбрать помещение под офис;
набрать персонал:
организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7- «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

Идея бизнеса: Делаем деньги на микрозаймах для населения
Откуда ведем бизнес: офис на первом этаже
Основные затраты: приобретение офисного оборудования, аренда офиса
Необходимое оборудование: принтер
Расходные материалы: деньги
Начальный капитал: от 2 000 000 руб.
Срок окупаемости: от 2-х до 8-ти месяцев
Возможная прибыль: от 100 000 руб.

Услуги компаний, занимающихся микрозаймами населению, очень востребованы. Каждый человек сталкивается с ситуациями, когда срочно нужны деньги, необходимая сумма часто небольшая, а взять её негде. Внезапная болезнь, долг, который нужно вернуть, поломка автомобиля или рабочего компьютера могут пошатнуть финансовую стабильность человека со средним уровнем доходов.

Взять кредит в банке или занять у родственников - такие способы не всегда могут решить проблему. У родни денег может не оказаться, а в банке потребуют целый пакет документов, на подготовку которых понадобится время. В таких условиях обращение в микро финансовую организацию может быть выходом из ситуации.

В условиях роста спроса среди населения на услуги по краткосрочным займам «до зарплаты» бизнес по выдаче микрокредитов является перспективным направлением для предпринимателей.

Что необходимо для открытия собственной фирмы по выдаче микрозаймов ?

Не всякая организация может заниматься выдачей микрозаймов населению. В соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовых организациях», регламентирующим деятельность таких организаций, выдавать микрозаймы могут только юридические лица, которые зарегистрированы в специальном государственном реестре микро финансовых организаций. При несоблюдении этого условия ее деятельность будет считаться незаконной. Таким образом, первым этапом является регистрация юридического лица, а следующим - регистрация в специальном реестре.
Для этого необходимо предоставить Минфину заверенные у нотариуса копии регистрационных и учредительных документов, необходимые сведения об организации (адрес, данные об учредителях), заявление на регистрацию юр.лица в реестре и приложить документ, подтверждающий уплату госпошлины в размере 1 тысячи рублей.

Схема работы компании по выдаче микрозаймов населению.

Клиент получает финансовые средства на основании договора займа на срок от одной недели до года, предоставив лишь паспорт. Упрощенная процедура получения кредита, когда нет необходимости собирать целый пакет документов, является одним из главных преимуществ микрофинансовых организаций по сравнению с банками. Оформление микрокредита обычно не занимает более получаса.

В то же время, выдавая кредиты только на основании паспорта, предприниматель несет большие по сравнению с банками риски, а значит и вознаграждение он хочет получить соответствующее этим рискам. Плата за микрокредит составляет 15-20 % в неделю, то есть прибыль бизнесмена составит 60-80 % в месяц. Как правило, средняя сумма займа составляет 20-30 тысяч рублей, срок - до 15 дней. При составлении бизнес-плана эксперты советуют закладывать минимум 50 % невозвратов, хотя на деле этот показатель, скорее всего, будет ниже.

Франчайзинг в сфере микрокредитования .

Заниматься микрокредитованием можно и по упрощенной схеме - приобретя франшизу. В этом случае крупная и опытная компания, например, такая как «Деньги до зарплаты» или «Деньги на дом» предоставит вам свой бренд, консультационную поддержку и маркетинговую модель. От вас же требуется только желание трудиться и финансовые средства на покупку уже готового бизнеса. Такая схема работы позволит начинающему предпринимателю набраться опыта, который можно будет использовать уже в свободном плавании.

Очень важным моментом работы в данной сфере является умение минимизировать риски. Прежде чем выдавать деньги, не обеспеченные залогом, необходимо продумать, какими способами вы будете требовать деньги у должников и как обезопасить ваши финансы еще на этапе заключения договора займа.

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее - «Правила») разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», другими нормативными правовыми актами Российской Федерации и устанавливают порядок и условия предоставления микрофинансовой организацией - Обществом с ограниченной ответственностью «МФО ОТС-КРЕДИТ» (сокращенное название ООО «МФО ОТС-КРЕДИТ») (ОГРН: 1127747117860; дата внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций и регистрационный номер записи: 27.12.2012 г., № 0003060) (далее - «Займодавец») микрозаймов заемщикам.

1.2. В тексте настоящих Правил нижеуказанные термины имеют следующее значение:

Виртуальный счет Заемщика - лицевой счет, предназначенный для учета денежных средств Участника, направленных Оператору для обеспечения участия в Электронных аукционах, открытый в аналитическом учете Оператора электронной площадки при прохождении Участником процедуры аккредитации на Электронной площадке;

Договор микрозайма - договор целевого займа, заключаемый между Займодавцем и Заемщиком в порядке, установленном настоящими Правилами, по форме, утвержденной Займодавцем, в соответствии с которым заемные средства предоставляются в целях их внесения в качестве обеспечения участия Заемщика в Электронном аукционе;

Заемщик - юридическое или физическое лицо, являющееся Участником размещения заказа, обратившееся к Займодавцу с целью получения Микрозайма;

Личный кабинет - часть Электронной площадки, доступная только зарегистрированным пользователям Электронной площадки;

Микрозаем - целевой заем, предоставляемый Займодавцем Заемщику на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и Договором микрозайма, в рамках осуществления Займодавцем микрофинансовой деятельности;

Оператор электронной площадки (Оператор) - юридическое лицо, владеющее отобранной электронной торговой площадкой необходимыми для ее функционирования программно-аппаратными средствами и обеспечивающее проведение на такой электронной площадке открытых аукционов в электронной форме;

Стороны - совместно Займодавец и Заемщик;

Счет оператора - принадлежащий Оператору электронной площадки счет в рублях Российской Федерации, предназначенный для учета средств Участников, используемых для проведения операций по обеспечению участия в Электронных аукционах, открытый в кредитной организации.

Электронный аукцион - проводимый в соответствии с главой 3.1 Федерального закона от 21.07.2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» на Электронной площадке открытый аукцион на право заключить государственный или муниципальный контракт;

Электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме, в том числе сканированные версии бумажных документов, заверенные ЭЦП;

Электронная площадка - сайт Оператора в сети «Интернет» (http://www.rts-tender.ru/), на котором могут проводиться открытые аукционы в электронной форме;

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

1.3. Микрозаем предоставляется в валюте Российской Федерации в сумме не более 3 000 000 (Трех миллионов) рублей.

1.4. Конкретные условия предоставления Микрозайма определяются применительно к отдельному Заемщику в соответствующем Договоре микрозайма, подготавливаемом Займодавцем с учетом положений настоящих Правил, предложений Заемщика и информации о Заемщике, полученной Займодавцем.

1.5. Займодавец оставляет за собой право принимать иные документы, помимо настоящих Правил, которые регламентируют вопросы, связанные с предоставлением Микрозаймов.

1.6. Договор микрозайма может быть заключен в электронной форме в порядке, установленном «Регламентом электронного документооборота в процессе выдачи займов участникам размещения заказа на электронной торговой площадке, утвержденным Оператором (далее - Регламент ЭДО).

1.7. Договор микрозайма, в случае его заключения в электронной форме, подписывается каждой Стороной с использованием ЭЦП Стороны с помощью аппаратно-программного комплекса Электронной площадки и имеет юридическую силу договора на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями Сторон либо их уполномоченных лиц.

1.8. Договор микрозайма каждый раз считается заключенным с момента перечисления безналичных денежных средств в размере суммы Микрозайма с расчетного счета Займодавца на счет Заемщика или счет третьего лица по указанию Заемщика в порядке, установленном Договором микрозайма.

2. Условия предоставления Микрозаймов

2.1. Микрозаймы могут предоставляться Займодавцем юридическим или физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, отвечающим следующим требованиям:

любое аккредитованное на Электронной площадке юридическое лицо (Участник размещения заказа), в отношении которого отсутствует решение о ликвидации, решения арбитражного суда о признании банкротом и об открытии конкурсного производства, решение о приостановлении деятельности в порядке, предусмотренном Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, а также которое отсутствует в реестре недобросовестных поставщиков;
любое аккредитованное на Электронной площадке физическое лицо (Участник размещения заказа), в том числе индивидуальный предприниматель, не имеющее ограничений дееспособности и достигшее возраста 18 лет, отсутствующее в реестре недобросовестных поставщиков.

2.2. Микрозайм предоставляется Заемщику в целях внесения денежных средств в качестве обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

2.3. Для предоставления Микрозайма требуется обеспечение исполнения обязательств Заемщика в виде поручительства.

2.4. Обязательными условиями для предоставления Микрозайма являются предъявление/представление Заемщиком одновременно с подачей заявки на получения Микрозайма следующих документов:

2.4.1. для юридических лиц:

свидетельство о регистрации юридического лица;
устав;
банковская карточка с образцом оттиска печати юридического лица и образцами подписей руководителя и должностных лиц юридического лица с записью о подтверждении их полномочий;
решение компетентного органа юридического лица о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности (протокол общего собрания акционеров, протокол общего собрания участников, решение единственного участника, иной документ о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности);
приказ о вступлении в должность генерального директора или иного лица, уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности;
доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры, в том случае, если заявку подает не руководитель юридического лица лично;
выписка из ЕГРЮЛ, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты представления.

2.4.2. для индивидуальных предпринимателей :

свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
свидетельство о постановке индивидуального предпринимателя (физического лица) на учет в налоговом органе;
банковская карточка с образцом оттиска печати индивидуального предпринимателя (если печать есть), и образцами подписей индивидуального предпринимателя и иных лиц, которые наделены надлежащими полномочиями;
документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не индивидуальный предприниматель лично;
выписка из ЕГРИП, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты предоставления.

2.4.3. для физических лиц:

документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не физическое лицо лично.
2.5. При необходимости Займодавец вправе потребовать от Заемщика представления дополнительных документов. Запрос на предоставление дополнительных документов Займодавец направляет Заемщику через Личный кабинет в форме электронного документа.

2.6. Документы, указанные в п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, представляются Заемщиком в форме электронных документов при подаче заявки на получение Микрозайма.

2.7. Заемщик фактом подачи в порядке, установленном Регламентом ЭДО, заявки на получение Микрозайма, подписанной ЭЦП, заявляет и подтверждает, что:

2.7.1. Заемщик подробно ознакомился с положениями настоящих Правил, понял их содержание и согласен с ними;

2.7.2. вся информация и документы, предоставленные им Займодавцу, являются достоверными;

2.7.3. Заемщик дает согласие Займодавцу на обработку своих персональных данных, предоставляемых Займодавцу; Займодавец вправе обрабатывать персональные данные в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях заключения и исполнения Договора микрозайма;

2.7.4. Заемщик согласен получать информацию (уведомления, предложения и пр.) от Займодавца по почте, по сетям электросвязи, в том числе путем контактов по телефону, по электронной почте, с помощью SMS-сообщений и иными способами.

2.8. Займодавец вправе отказать Заемщику в предоставлении Микрозайма в случаях, если:

2.8.1. Заемщик не полностью погасил задолженность по предыдущему Договору микрозайма, включая сумму основного долга и начисленные проценты (вознаграждение за пользование суммой займа);

2.8.2. в случае предоставления Микрозайма общая сумма обязательств Заемщика перед Займодавцем по Договорам микрозайма превысит один миллион рублей;

2.8.3. предоставление Микрозайма приведет к превышению предусмотренной внутренними правилами Займодавца предельной совокупной суммы денежных средств, имеющихся в распоряжении Займодавца и направляемых Займодавцем на предоставление Микрозаймов;

2.8.4. Заемщик предоставил не все запрошенные у него Займодавцем информацию и документы согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, в том числе не полностью заполнил заявку на получение Микрозайма;

2.8.5. при получении от Заемщика информации и документов либо по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, Займодавцем было выявлено, что предоставленные Заемщиком информация и документы не являются достоверными и/или подлинными, в том числе в какой-либо их части;

2.8.6. по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, у Займодавца возникли основания для предположения о неплатежеспособности Заемщика (в настоящем или в будущем);

2.8.7. имеются какие-либо другие причины, которые, по мнению Займодавца, препятствуют в предоставлении Микрозайма Заемщику либо свидетельствуют или могут свидетельствовать о возможном нарушении в будущем обязательств перед Займодавцем, принимаемых на себя Заемщиком в случае заключения Договора микрозайма.

2.9. Займодавец гарантирует соблюдение тайны об операциях своих Заемщиков.

3. Порядок предоставления Микрозаймов

3.1. Для получения Микрозайма Заемщик должен через свой Личный кабинет на Электронной площадке заполнить и направить Займодавцу соответствующую заявку на получение Микрозайма в форме электронного документа, подписанного ЭЦП.

3.2. Полученные от Заемщика информация и документы, предусмотренные п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, проверяются Займодавцем в целях определения их достоверности и достаточности для принятия решения о предоставлении Микрозайма, а также выявления наличия или отсутствия оснований для предположения о том, что обязательства по Договору микрозайма будут исполнены Заемщиком ненадлежащим образом.

3.3. Процедура проверки информации и документов, предусмотренная п. 3.2. настоящих Правил, осуществляется уполномоченными работниками Займодавца с соблюдением требований законодательства Российской Федерации и согласно внутренним правилам Займодавца.

Срок проверки составляет 2 (Два) рабочих дня, начиная с даты, следующей за датой получения от Заемщика всей информации и документов, запрошенных Займодавцем согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил. При необходимости указанный срок может быть увеличен Займодавцем, о чем Займодавец уведомляет Заемщика дополнительно.

3.4. По результатам проверки поступивших от Заемщика информации и документов уполномоченный работник Займодавца принимает решение о предоставлении Микрозайма Заемщику в размере заявленной Заемщиком денежной суммы или об отказе в предоставлении Микрозайма.

Решение о предоставлении Микрозайма или об отказе в предоставлении Микрозайма доводится до сведения Заемщика путем направления Заемщику в Личный кабинет соответствующего информационного письма в порядке, установленном Регламентом ЭДО.

В случае получения Заемщиком информационного письма о согласии Займодавца на предоставление микрозайма и согласия Заемщика на получение Микрозайма на таких условиях, Заемщик обязан принять изложенные в информационном письме условия выдачи микрозайма не позднее окончания срока подачи заявок на участие в Электронном аукционе, обеспечение по которому будет внесено за счет Микрозайма. Принятие условий Микрозайма, изложенных в информационном письме, осуществляется в Личном кабинете путем их акцепта с помощью ЭЦП.

3.5. Займодавец оставляет за собой право отказать Заемщику в заключении Договора микрозайма в случаях, если до момента заключения Договора микрозайма выявятся обстоятельства, предусмотренные п. 2.8. настоящих Правил, а также в случае пропуска Заемщиком установленного Займодавцем срока для заключения Договора микрозайма.

3.6. Права и обязанности Сторон в связи с предоставлением Микрозайма Заемщику, в том числе право Займодавца на одностороннее расторжение Договора микрозайма и последствия одностороннего расторжения Договора микрозайма по заявлению Займодавца, определяются законодательством Российской Федерации и условиями соответствующего Договора микрозайма.

4. Действия Сторон после заключения Договора микрозайма

Исполнение Договора микрозайма

4.1. Микрозаем является целевым и средства, полученные Заемщиком от Займодавца по Договору микрозайма, не могут быть использованы Заемщиком иначе, как для внесения обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

4.2. Контроль надлежащего выполнения Договора микрозайма осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, внутренними правилами Займодавца.

4.3. Договор микрозайма подлежит надлежащему исполнению Заемщиком путем своевременного и в полном объеме возврата Займодавцу суммы предоставленного Микрозайма и уплаты в пользу Займодавца вознаграждения и начисленных процентов на сумму предоставленного Микрозайма - в соответствии с условиями заключенного Договора микрозайма и положениями законодательства Российской Федерации.

Возврат Заемщиком денежных средств в соответствии с настоящим пунктом осуществляется на банковский счет Займодавца, указываемый в Договоре микрозайма, в порядке, установленном Договором микрозайма.

4.4. В случае нарушения Заемщиком своих обязательств по Договору микрозайма Займодавец принимает меры к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма, в том числе к взысканию с Заемщика имеющейся задолженности в судебном порядке. При этом Займодавец вправе в порядке досудебного урегулирования спора (претензионный порядок) направить на электронный адрес Заемщика (E-mail), указанный Заемщиком в Анкете Заемщика на получение микрозайма претензию с требование об оплате возникшей задолженности. Ответ на претензию либо оплата возникшей задолженности должный быть представлены не позднее 10 (Десяти) календарных дней с момента направления соответствующего требования посредством E-mail.

Принятие мер к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма осуществляется Займодавцем с применением положений настоящих Правил и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.5. Займодавец вправе уступить свои права и/или обязанности по Договору микрозайма третьему лицу.

5. Заключительные положения

5.1. Настоящие Правила вступают в силу и подлежат обязательному применению при осуществлении Займодавцем микрофинансовой деятельности с момента их утверждения в установленном порядке органом управления Займодавца в соответствии с Уставом Займодавца.

5.2. Настоящие Правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления, копия настоящих Правил подлежит размещению Займодавцем в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет.

5.3. Займодавец вправе прекратить или приостановить выдачу Микрозаймов и действие настоящих Правил в любое время и на любой период по своему усмотрению.

5.4. Займодавец вправе изменить настоящие Правила путем размещения копии новой редакции настоящих Правил либо изменений и дополнений к настоящим Правилам в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет (вместо либо в дополнение к предыдущей редакции настоящих Правил). Измененные Правила распространяются на тех Заемщиков, которые получают Микрозаймы после таких изменений, если только иное не будет указано в тексте измененных Правил, либо иным образом не будет прямо вытекать из содержания измененных Правил, о чем Займодавец письменно уведомит Заемщиков, получивших Микрозаймы до изменения настоящих Правил.

5.5. Заемщик вправе в любое время в пределах графика работы Займодавца получить от Займодавца информацию относительно его прав и обязанностей, связанных с получением Микрозайма, относительно его суммы долга по Договору микрозайма, порядка его погашения и любую иную информацию, связанную с заключением и исполнением Договора микрозайма.

Казалось бы, кому придет в голову брать такие дорогие кредиты – ну, идиотизм же? Но между тем, бизнес МФО, а в простонародье экспресс-кредитов, цветет и процветает: микрозаймы нынче и в торговых центрах, и на остановках возле дома, и на TV, и в Интернете. Народ идет.

Вы можете подумать, что уже поздно, рынок насыщен, все дела – но нет. Перспективы бизнеса по микрофинансированию довольно оптимистичные. Некоторые говорят, что его объемы в некоторых регионах по-прежнему растет чуть ли не до 50% в год.

В общем, пока народ идет, грех этим не воспользоваться. Благо, процесс организации такого бизнеса довольно прост – он быстрый и практически ничем не отличается от создания среднестатистической фирмы. Главное, после создания компании необходимо подать заявление на включение в Государственный реестр микрофинансовых организаций – без включения в этот реестр, ваша деятельность будет не вполне законной.

Перед тем, как начнем

Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.

Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.

При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.

Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.

“Пошаговая инструкция, как от открыть МФО”

Местоположение

Перед тем, как открыть МФО, необходимо определиться с местоположением. Оно может играть решающую роль для вашего бизнеса. Самые лакомые местечки – это торговые центры, небольшие супермаркеты у дома, крупные офисные центры и остановки общественного транспорта. Для начала хватит даже небольшого уголка размером около 30 кв. м – не отделение банка же открываем.

Оборудование

Здесь тоже все гораздо проще, чем у банков и салонов красоты. Основное оборудование – это компьютеры, оргтехника, телефоны. Чтобы вашим клиентам было хорошо и уютно, поставьте диван, цветы и кофемашину с конфетками. По сравнению с конкурентами, у которых только железные стулья… в общем, доверительная атмосфера – это важно. Мелочи решают.

Кадры

Следуя эконом-сценарию, нам понадобится около 3 человек – помимо директора, это безопасник и 2 менеджера а-ля «кредитных эксперта». Безопасник просто must have и на нем экономить не следует: он будет проверять заемщиков на предмет наличия в различных черных списках, так что хорошие связи приветствуются. Рабочий день менеджеров – по 12 часов, 2/2, адекватность, клиентоориентированность и лучезарная улыбка приветствуются.

Документы и лицензии

Как мы уже говорили выше, для того, чтобы начать бизнес по экспресс-кредитам, необходимо постучаться в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Для этого понадобятся: заявление, нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации, копии учредительных документов, копия решения учредителей, копия решения о назначения гендиректора, сведения об учредителях, сведения о месте нахождения, ну, и справка, подтверждающая оплату государственной пошлины. Информация о компании заносится в течение 14 рабочих дней.

Маркетинг

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Резюме

Бизнес микрофинансирования – простой, перспективный и очень-очень прибыльный. Открыть компанию не так сложно, а сама деятельность требует минимум разрешительных документов и регулируется Гражданским кодексом. Напрягает разве что довольно сильная конкуренция, поэтому стоит проанализировать рынок и степень открытости входа в вашем городе, а там уж хорошенько вложиться в маркетинг и раскрутку своего бренда. Особое внимание уделите местоположению своей точки и поиску хорошего безопасника.

Пожалуй, каждый из нас сталкивался с такой ситуацией, когда срочно необходима некоторая сумма денег. И эти средства нужны прямо сейчас, немедленно. У кого-то сломался единственный рабочий компьютер, и теперь необходимо быстро приобрести новый. Кому-то нужно срочно отдать старый долг, срок выплаты которого уже наступил. Кто-то ищет средства для незапланированной, но очень важной поездки, которая свалилась, как снег на голову и которую невозможно отменить. И нужно ведь совсем немного – 5 000, 10 000 или 20 000 рублей. Но счет в банке совершенно пуст, так как недавно была сделана крупная покупка, а до зарплаты еще целых две недели.

Что же делать в подобной ситуации?

Вариантов, на самом деле, несколько. Можно обратиться за помощью к своим родственникам или друзьям. Возможно, они займут необходимую сумму на нужный срок. Второй способ – взять деньги в кредит в банке, как это делают все в похожих ситуациях. Вот только у ваших друзей и близких может не оказаться нужной суммы, а для получения кредита необходимо подготовить целую кучу бумаг. Поэтому получить деньги в нужный момент бывает весьма проблематично.

К счастью, выход есть – обратиться в контору занимающуюся . Подобные организации в последнее время стали весьма популярны. Для населения – это удобный способ «перехвата денег до зарплаты», а для предпринимателей – это новая перспективная сфера бизнеса.

Как работает бизнес по выдаче микрозаймов населению?

Для начала нужно понять, как действует данная услуга. Принцип работы напоминает кредитную организацию. Отличие состоит, главным образом, в том, что для получения денег клиенту не нужно собирать целый пакет документов. Достаточно лишь . Кроме того, деньги можно взять на короткий срок – от одной недели до года. Финансовые средства предоставляются клиенту на основе договора займа, а деятельность такой конторы регулируется Федеральным законом «О микрофинансовых организациях»

Что касается предпринимателя, оказывающего подобную услугу, то он получает свою выгоду в виде хороших процентов. Каждая неделя займа обходится клиенту в 15-20%. То есть, взяв 10 000 рублей на месяц, вернуть придется 16 000 рублей. Получаем прибыль в размере 60% в месяц. Неплохо, не правда ли? Но, конечно же, не все так просто и легко. Иначе, подобные услуги мог бы оказывать (и хорошо на этом зарабатывать) каждый предприимчивый житель нашей страны.

Как открыть собственную службу выдачи микрозаймов населению?

Сама схема работы подобных учреждений не представляет чего-то сложного. А вот зарегистрировать подобное учреждение не так-то просто. Заниматься выдачей микрозаймов могут только юридические лица, зарегистрированные в специальном государственном реестре микрофинансовых организаций. То есть, прежде всего, нужно зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. И только после этого переходить к следующему шагу.

Для того чтобы успешно зарегистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, необходимо собрать и сдать в Минфин следующие документы:

Ксерокопии свидетельства о регистрации юридического лица, а также все учредительные документы. Все бумаги должны быть заверены у нотариуса.
Заявление на регистрацию вашего юридического лица в реестре.
Все необходимые сведения об организации – адрес расположения, данные учредителей.
Ксерокопия решения учредителей о создании микрозаймовой организации и о назначении руководства будущей компании.
Квитанция об уплате государственной пошлины в размере 1 000 рублей.

Если учредитель является иностранцем, то помимо всех прочих документов, понадобится выписка из реестра иностранных юридических лиц.

После того как пакет документов собран и зарегистрирован, Минфину дается две недели на обдумывание решения. Если решение в пользу клиента, то юридическому лицу выдается свидетельство и присваивается статус микрофинансовой организации. С этого момента организация получает право выдавать микрозаймы населению в размере до одного рублей.

Еще один способ организации подобного бизнеса – франчайзинг

Мы живем в удивительное для бизнеса время. Сегодня, благодаря развитию и популяризации франчайзинга, стать предпринимателем может практически каждый желающий. От претендента на звание бизнесмена требуется лишь желание и определенная сумма финансовых вложений. Все остальные вопросы компании берут на себя. Это касается и услуг выдачи микрозаймов населения. В последнее время в этой сфере появилось множество компаний, которые предлагают организовать свой бизнес на условиях франшизы.

Например, компании «Деньги до зарплаты» и «Деньги на дом» могут стать точкой страта для развития вашего микрофинансового бизнеса. Преимущество заключается в том, что вы получаете все для уверенного старта – маркетинговую модель, известное имя, постоянную поддержку.

Какой бы способ организации данного бизнеса вы ни выбрали, важно помнить о главном. О рисках. Ведь вам предстоит работа с людьми. С разными людьми. И многие из них могут оказаться недобросовестными. Поэтому сразу подумайте о том, как вы будете «выбивать» деньги из нерадивых должников. Иначе – есть риск стать банкротом еще на заре своей деятельности.