Осуществление эмиссии банковских карт. Эмиссия и эквайринг банковских карт
Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет. В этот период времени появился и первый нормативный документ Центрального банка, связанный с банковскими картами.
В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами (в том числе, не являющимися кредитными организациями).
В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся своей картой или картой юридического лица, именуется держателем карты.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
Бывший президент Совета регуляторов и министр финансов Патрисио Ривера заявил два месяца назад, что эта резолюция «остановит некоторые злоупотребления, совершенные эмитентами кредитных карт», поскольку в действующем правиле существует правовой вакуум, который дает начало к различным интерпретациям.
Люсия, держатель карты, которая не хотела давать свою фамилию, считает, что эта мера позитивна. Остальное отменено 5 января, на два дня позже. Из того, что он знает, изменение кажется положительным, поскольку он считает, что некоторые эмитенты начисляли проценты за просрочку и финансирование по общей задолженности, когда на самом деле часть была уже выплачена.
- расчетных карт;
- кредитных карт;
- предоплаченных карт.
Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.
На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации называются эквайрерами.
Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.
Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.
Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки. Для получения кредитной карточки в ряде случаев необходима кредитная история – сведения о полученных и возвращенных кредитах за определенный промежуток времени.
При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).
Помимо документов, необходимых для открытия карточного счета и получения карты, банк может обязать клиента внести на счет определенную денежную сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором – для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты.
Открыв кошелек среднестатистического обывателя, наверняка можно найти одну-две пластиковые карты, не говоря уже о проездных, дисконтах и пропускных карточках. Вряд ли мы задумываемся, кто и как производит такое количество пластика, какова технология и контроль эмиссии пластиковых карт. Но если приоткрыть завесу тайны, можно увидеть, что выпуск пластиковых карт очень схож с производством денежных купюр – мер предосторожности при этом не намного меньше. Как и где это происходит – рассмотрим далее.
Проблема без предварительного запроса будет недействительна. Еще одно изменение, внесенное Советом и которое уже вступило в силу, заключается в том, что выдача карт без предварительного запроса будет аннулирована. Нелли Охеда, владелец карты, соглашается с тем, что выдача карт регулируется, потому что кредитные карты больше не будут даны без согласия.
Он пояснил, что изменение, связанное с процентами из-за финансирования и задолженности, также имеет важное значение. Прекращение контрактов и другие изменения. Кроме того, клиенты могут расторгнуть договор с карточкой, если у них нет непогашенных остатков. И если такие остатки существуют, эмитент может удерживать их в качестве кредита.
Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ
Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.
Если у карты есть планы вознаграждения, условия, согласованные в начале договора о выкупе пособий, должны быть сохранены. В случае необходимости изменения механизма выкупа компания-эмитент должна сообщить об этом клиенту и не может взимать дополнительные расходы за изменение. С другой стороны, держатель кредитной карты может передать преимущества своих планов вознаграждения другому клиенту, который имеет тот же план. Это не приведет к дополнительным расходам для любого из владельцев карт.
Если происходят компьютерные мошенничества, которые возникают из-за недостатков или недостатков систем безопасности эмитентов финансовых учреждений, они должны взять на себя производные обязательства. В случае потери или кражи карты пользователь должен уведомить по каналу любой ущерб и ратифицировать его в письменной форме в течение 48 часов. Если карточка взимается после уведомления, эмитентная компания должна принять их.
Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:
1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).
Заявление может быть получено по почте с предварительного согласия. Кредитная карта является одним из способов оплаты, наиболее часто используемым бразильцами в настоящее время. Покупка сейчас и только оплата позже - это то, что выиграло предпочтение клиентов. Несмотря на преимущества, существуют комиссии, взимаемые банками и администраторами. Тем не менее, существует несколько кредитных карт, не подлежащих аннуитету, которые абсолютно бесплатны и легко выдаются, в отличие от многих людей.
Единственное, что варьируется от потребителя к потребителю, - это кредитный лимит, предлагаемый этими картами, которые идут в соответствии с типом клиента. Если вы хотите выдать свою, плата за членство или плату за обслуживание не будет. Важно подчеркнуть, что эти условия объявлены как рекламные, однако карта уже много лет находится на рынке и никогда не меняла условий. Кроме того, есть несколько скидок в магазинах-партнерах и культурных достопримечательностях, которые спонсируются компанией. Что касается постоянных клиентов магазина, то преимуществами скидок и специальных рекламных акций являются несколько.
2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.
3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.
Кроме того, вы можете разделить все свои покупки в книжном магазине до 24 раз. Этот вопрос не требует какого-либо доказательства дохода или отправки документов. Большинство магазинов, предлагающих кредитные карты с собственным именем, призваны побудить потребителей потреблять больше продуктов внутри магазина. Это становится еще яснее при анализе предлагаемых преимуществ, среди которых всегда скидки и специальные акции в магазине. Поэтому они предлагают карту без аннуитета. Цель компании заключается не в том, чтобы выиграть от этой проблемы, а в том, что вы потребляете больше своего продукта.
Виды материалов, применяемых при выпуске пластиковых карт
В основном, при производстве пластиковых карт используют прочный, легкий, износоустойчивый материал – поливинилхлорид. С одной стороны он обладает термической стойкостью к повреждениям, с другой – отлично поддается плавке и формированию изделий нужных параметров. При этом он хорошо удерживаете красящие составы, не выгорает, не стирается и больше всего пригоден к ламинации (ламинированное покрытие надежно фиксирует изображение, нанесенное на поверхность карты).
Многие магазины рекламируют карту без каких-либо сборов и сборов, но в конечном итоге взимают дополнительную плату, например, путем выдачи и отправки билетов. Необходимо хорошо прочитать подписанный контракт, чтобы убедиться, что он закроет хорошую сделку.
Это своего рода «электронные деньги». Это способ рассказать продавцу, что у вас есть кредит в учреждении, и что он заплатит вам в натуральной форме стоимость покупки, которую вы совершаете. Для этого там хранятся ваши личные данные и данные самой карты, такие как номер, дата истечения срока действия и код безопасности.
В некоторых случаях поливинилхлорид могут смешивать с поликарбонатом. Это делается для придания изделию более высокого качества и прочности (как правило, это документы, удостоверяющие личность, водительские права, социальные карты).
Описание технологического процесса
Эмиссия пластиковых карт на масштабных производствах происходит в 5 основных этапов:
Не на каждом рынке широкомасштабная технология чипов. Передача данных во время транзакции включает в себя несколько компаний. Он имеет емкость, значительно превышающую емкость полоски. И это безопаснее, потому что это микропроцессор, способный шифровать данные, что требует считывания машин с определенным приложением для их расшифровки. Кроме того, пользователь должен ввести свой код безопасности.
Он хранит информацию, необходимую для проведения транзакций. Эта темная полоса покрывает три линии, каждая из которых состоит из крошечных намагниченных стержней, ориентированных на юг или север, и двоичного кода, который интерпретируется программным обеспечением машины для чтения карт.
1. На листы из ПВХ формата А3 офсетным методом наносится красящий состав, согласно утвержденному изображению. Дизайн карты разрабатывается предварительно заказчиком самостоятельно, либо как сопутствующая услуга от компании-изготовителя.
2. Ламинация – нанесение ламинирующего покрытия на поверхность пластикового листа. Это делается для закрепления краски и придания дополнительной износоустойчивости.
Первая цифра указывает тип учреждения, выдавшего карту. 4, 5, 6 - банковские учреждения. Считывающие устройства преобразуют данные в сигнал, передаваемый той же телекоммуникационной системой вашего мобильного телефона. Вот почему ваши сотовые телефоны помечены как вероятные заменители кредитных карт в ближайшем будущем - просто сообщите в магазин свой номер телефона и введите свой пароль.
Эти компании управляют реестром магазинов, которые принимают карту, и предлагают как устройства для чтения, так и технологию чипа или полоски. Именно этот «бренд» определяет правила карты, такие как количество раз, когда вы можете разделить покупку. Он также устанавливает сеть принятия на местном и международном уровнях.
3. Вырубка карточек – производится с помощью специального автомата для резки карт. Отходы пластика направляются на переработку и в дальнейшем используются при изготовлении ПВХ-изделий (канализационных труб и пр.).
4. Имплантация – в специально отведенном и тщательно охраняемом цеху производится вживление в карту микрочипа, который вместит в себе всю информацию, доступную для считывания, и припрессовка магнитной ленты.
Обычно это банк, но другие учреждения, такие как магазины, также могут иметь свой пластик. Он определяет преимущества как программы лояльности. Но, что более важно, именно она разрешает сделку и «оплачивает счет» для вас во время покупки. Разрешение на покупку отправляется одной и той же системой. В идеале эта «поездка туда и обратно» не должна длиться больше секунды!
Когда вы покупаете карту, эмиттер немедленно платит значение в магазине. Вы будете выплачивать эти деньги только в установленный договором срок. Если вы опаздываете, вам придется заплатить проценты - и именно там эмитент получает прибыль. Другими источниками дохода являются гонорары аннуитетов, выдача дополнительной карты или аварийные остановки.
5. Эмбоссирование – нанесение на карту выпуклых букв с именем владельца (персонализация), а также 16-значного номера.
Производство пин-конвертов, как сопроводительного документа к каждой банковской карте, а также упаковка, сортировка и рассылка готовых карт может быть доверена как фирме-изготовителю карт, так и третьим лицам.
Россия часто была в новостях уже два года: организация Олимпийских игр, допинговые скандалы, территориальная экспансия, военно-политические конфликты, международные санкции и валютный кризис. И одним из последствий является необходимость для России иметь автономную финансовую систему, включая, среди прочего, средства платежа. Таким образом, у российских властей есть желание создать независимую сеть для выдачи и приобретения транзакций по кредитным картам.
Ставки для России довольно просты. Таким образом, во власти американских сетей приоритет России - стать независимым в выпуске банковских карт и обработке платежей. Таким образом, эмансипация России проходит через создание сети эмиссии и внутреннего приобретения, как это существует в Японии, Китае и Франции. Название, выбранное для этой новой сети, - Мир или Мир на русском языке.
Новинки и усовершенствования в «пластиковой индустрии»
Прежде всего, инновации касаются функциональности и практичности пластиковых карт, но немало новинок, которые появились на рынке за последний год, касаются и внешнего дизайна. Вот некоторые из них:
Отступление от привычного стандартного размера карты (86х54х0,76 мм). По заказу клиента, вырубку карты можно произвести практически любой формы. Дополненная оригинальным дизайном, такая карточка будет привлекать внимание и наверняка найдет поклонников среди клиентов заказчика.
Двусторонние соглашения с международными сетями
Это ненни просто означает: мир, мир или происхождение Вселенной; целая программа! Его основные виды деятельности. Для достижения этих целей стратегия была определена в 3 этапа с вехами. Эти соглашения позволяют делегировать сделку по приобретению и расчистке всех транзакций, осуществляемых в России на новой российской платформе. В нынешнем контексте этот тип соглашения является беспроигрышным, потому что он позволяет американским сетям сохранять плацдарм в России и россиянах, чтобы продолжать, на этот раз контролируя систему, принятие этих двух преобладающих сетей России и мира.
Кодирование бесконтактных пластиковых карт. Это делается для оптимизации поиска необходимой информации о человеке через персонализированную карту.
Внедрение новейшей разработки — технологии NFC. Это принципиально новый для отечественного рынка метод совершения бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона. Процесс оплаты завязан на мини-терминале, который прикрепляется к мобильному телефону.
Усилия, предпринятые за последние полтора года, теперь позволяют России иметь собственную платежную инфраструктуру. Что касается выпуска своих карт «Мир», то в настоящее время проводится экспериментальный этап с участием 35 банков, к которым в ближайшие недели присоединятся новые учреждения. Первоначально эти карты будут доступны пенсионерам и государственным служащим. Открытие для всего российского населения запланировано с середины.
Через полтора года нам удалось создать национальную платежную систему, а также решить две стратегические задачи. Вторая цель - выпуск нашей национальной карты. Со своей стороны, Индия продвинула Россию, выпустив собственную систему в мае. Благодаря гибкости и масштабируемости, он полностью настраивается в соответствии с конкретными бизнес-потребностями клиента. Инновационные архитектурные и функциональные настройки являются гарантией гибкости и быстрой реализации.
Выпуск пластиковых карт – высокотехнологичный и трудоемкий процесс, который проводится при постоянном контроле качества и соблюдении мер безопасности на каждом его участке. Рядовой пользователь может и не догадываться о том, сколько вложено умственного и физического труда на изготовление одной из карточек, которыми он ежедневно пользуется.
Решение позволяет Страховщику проверять личность владельца карты во время транзакции электронной торговли. Он также предлагает настраиваемые возможности отчетности и администрирования. Доступны карточные скрипты, совместимые с наиболее распространенными принтерами и чипами.
Он используется только для транзакций в торговых точках. Мы не можем осуществлять операции с наличными деньгами с использованием платежной карты. В настоящее время платежной картой является банковская карта, которая может быть как транзакцией в банкомате, так и оплатой у торговца. Общее имя для платежной карты применяется ко всем типам карточек.
Технический прогресс отнюдь не стоит на месте, и будущее однозначно сулит нам тотальный переход к электронной форме платежей, а значит – популярность и востребованность пластиковых карт с каждым годом будет только возрастать.
Загрузка...
